Tili tuli, tili meni, kuka välistä sen veti?

On varmasti olemassa paljon niitä ihmisiä jotka ihmettelevät miksi rahat eivät riitä tai mihin ne menevät, joten tässä pieni niin sanottu peruskurssi tästä asiasta. Kylmä fakta suomalaisten tilanteesta on se, että huomattavan suuri osa tuloista häviää käytännössä samalla hetkellä, kun työnantaja maksaa työntekijälle palkan. Tämä tapahtuu normaalisti joko kerran tai kaksi kuukaudessa. Kuvassa 1 on nykynuorten ja vanhempienkin ihmisten lähtötilanne mitä tulee työntekoon.

 

Samalla hetkellä, kun palkanmaksu tapahtuu lähtee noarmaalitapauksissa osa palkasta sekä verottajalle että jollekin eläkeyhtiölle. Kuvassa 1. tulot on jaettu kolmeen osaan joista ylin menee suoraan verottajalle mikäli kyseessä ei ole pimeä palkka. Alin osa taas menee eläkeyhtiölle ja vielä pienempi osa mahdollisesti on kirkollisveroa jota en itse maksa. (kirkollisveroa ei ole laitettu kuvaan ollenkaan) Se taitaa tällä hetkellä olla prosentin luokkaa riippuen kirkkokunnasta. Tietääkseni evankelisluterilainen seurakunta ottaa joitakin prosentin kymmenyksiä vähemmän kuin ortodoksinen seurakunta. Tilanne on kirjoitushetkellä ainakin tälläinen. Tällä hetkellä työläisten maksetut verot menevät ”mustaan aukkoon” joka on kuvassa. Katkoviivat ovat sitä varten, että ”hyvinvointiyhteiskunnan” vaatima veroprosentti kasvaa joka vuosi, koska poliitikot eivät uskalla tehdä äänestäjien kannalta oikeita ratkaisuja äänien lähtiessä vihaisilta yhteiskunnan ”eläteiltä”. Tämä musta aukko voisi myös pienentyä, mutta sitä ei ole nähty viime vuosina. Eläkeyhtiön ottama osuus on viiden prosentin luokkaa juuri nyt. Käytännössä tämä summa on myös jatkuvassa nousussa ja oikealla kuvassa näkyvä isompi eläkepyramidi kuvaa tämänhetkistä tilannetta. Käytännössä tulojen oikealla puolella olevat kaksi pyramidia kuvaavat mitä tulee tapahtumaan niille rahoille joita nykynuorten palkoista otetaan. Eli käytännössä nykynuoret eivät pääse eläkemaksuista kovin paljoa nauttimaan vaan ensin pyramidin alle ehtineet suuret ikäluokat tulevat saamaan suuremman suhteellisen osuuden omista eläkemaksuistaan. Nykynuorten tullessa eläkeikään on pyramidi pienentynyt huomattavasti eivätkä he tule nauttimaan samanlaisia eläkkeitä kuin suuret ikäluokat. Kuten tulemme lähivuosina näkemään niin eläkemaksut tulevat ottamaan suuremman osan nykynuorten palkoista kuin aikaisemmin työelämään tulleilta. Siitä huolimatta uskallan väittää ettei nämä suuremmatkaan maksut tule riittämään yhtä suurten eläkkeiden maksamiseen kuin nykypäivänä.

Tulovero taas vaihtelee hyvinkin paljon, koska se on progressiivinen eli enemmän tienaavat maksavat suhteellisesti enemmän veroja. Tämän tosiasian palkitsevuuteen en ota vielä tällä hetkellä kantaa. Käytännössä tuloverotkin voidaan jakaa kahteen osaan eli kunnallisveroon ja valtion tuloveroon. Kunnallisveron koko taas riippuu aika pitkälti jokaisen asuinkunnan persaukisuudesta mikä tarkoittaa mahdollisuutta äänestää jaloillaan mikäli katsoo sen häiritsevän. Tämä vero vaihtelee noin kuudentoista ja kahdenkymmenenviiden prosentin välillä. Valtion tulovero tulee siihen päälle ja riippuen tuloista koko veroprosentti voi työn verotuksen suhteen olla noin kuusikymmentä. Johtuen kaikista mahdollisista verovähennyksistä ei tarkkaa arviota oikein pysty antamaan, mutta rautalankamallini antaa suuntaa siihen missä mennään. Tuloveroja kuvaa kaksi ympyrää joista isompi on katkoviivainen ja se kuvaa nimenomaan juuri mainitsemaani progressiivisuutta.

Jäljelle jäävä osa palkasta voidaankin sitten käyttää suoraan kulutukseen. Suomessahan käytännössä tätäkin ylijäämää verotetaan hyvin paljon riippuen siitä mitä niillä rahoilla tekee. Kulutusta kuvaavaan laatikkoon olen myös tehnyt katkoviivan kuvaamaan verotuksen vaihtelua, sillä kaikista kulutusartikkeleista ei veroa makseta yhtä paljon. Pahimpia kokonaisveroasteen nostajia ovat alkoholiin ja autoiluun liittyvät verot. Näiden verojen maksamisen minimoiminen on paras tapa

pienentää omaa kokonaisveroastetta. Mitä tulee kulutukseen niin siihen kuuluvat myös säästäminen ja sijoittaminen jotka ovat kulutuksen näkökulmasta samoja asioita eli kulutuksen siirtämistä tulevaisuuteen. Aikahorisontti tässä toimenpiteessä voi olla satojakin vuosia, mutta harvat ajattelevat omaa elämäänsä pidemmälle. Myös sijoittaminen on siinä mielessä kuluttamista, että se tarkoittaa mahdollisuutta saada tulevaisuudessa kuluttaa enemmän kuin mitä pelkästään säästämällä on mahdollista. Tämä ei tosin takaa onnistumista vaan sijoittamisella voi myös vähentää tulevaisuuden varoja kuluttaa. Säästämisessä ja sijoittamisessa on myös hyvin olennaista muistaa se ettei vanhempana jaksa enää nauttia rahoistaa yhtä paljon kuin silloin, kun on ollut nuori, joten keskittymällä ainoastaan kulutuksen siirtämiseen ei ehkä ehdi ikinä nauttimaan elämästään riittävästi. Aika lailla myös monet ihmiset ajattelevat juurin näin mikä taas tarkoittaa sitä, että monet ihmiset itseasiassa kuluttavat rahojaan jo etukäteen ja tämä tapahtuu ottamalla velkaa oli sitten kyse mistä luotosta tahansa. Käytännössä tuhlaamalla etukäteen on ainut tapa ajautua rahavaikeuksiin ja sen takia kaikkien lainojen ottamista on syytä harkita hyvin tarkkaan. Varsinkin luottokortilla tuhlatut rahat ovat petollisia johtuen kovemmista koroista ja pankkien keräämistä käyttömaksuista. 

Tässä tämä rahojen katoamisen perusteet aika lailla sitten olikin. Mikäli olen unohtanut jotain tai olen muuten vain väärässä niin saa jälleen korjata virheeni palautteella.

-TT

Norvestian keskustelutilaisuus: Mitä suomalainen voisi tehdä Eurokriisin keskellä.?

Olin eilen kyseisessä keskustelutilaisuudessa ja pidin tapahtumaa ihan mielenkiintoisena. En ole ihan varma miksi sain kutsun kyseiseen tilaisuuteen, mutta otin sen ihan mielelläni vastaan. Tapahtuma kesti noin tunnin ja se koostui lähinnä paneelikeskustelusta, jossa osanottajina olivat seuraavat henkilöt: Puheenjohtajana J.T Berqvist (Norvestian hallituksen puheenjohtaja) Mika Pantzar (kuluttajatutkimuskeskuksesta), Sari Lounasmeri pörssisäätiön toimitusjohtaja, Roger Wessmann (Nordean pääanalyytikko) ja Vesa Puttonen (Helsingin Kauppakorkeakoulusta). Yleisönä minä ja noin kolmisenkymmentä muuta henkilöä joista en tunnistanut ketään. Ilmeisesti myös muutamia taloustoimittajia oli paikalla.

Ensin oli Puttosen alustus asiaan ja sitten keskustelu jatkui panelistien kesken. Mitä tulee sitten itse keskusteluun niin itselleni jäi sellainen mielikuva, että Puttonen hallitsi keskustelua selkeästi ja muut sitten lähinnä vikisivät. Vastaukset itse Eurokriisiin ja tavallisten suomalaisten tapoihin vaikuttaa olivat aika lailla erilaisia. Pantzar oli sitä mieltä ettei tarvitse tehdä mitään vaan jatkaa samalla tavalla kuin aina ennenkin. Lounasmeri oli sitä mieltä, että pitää muistaa hajautus. Wessmanin puheet menivät aika lailla ohi, sillä en meinannut kuulla hänen ääntään. Puttonen taas oli sitä mieltä ettei meillä ole mitään pelättävää, koska rahamme eivät oikeastaan ole millään lailla kiinni esimerkiksi kreikkalaisessa liiketoiminnassa ja muutenkin suurin osa rahoistamme on kiinni ihan muualla kuin pörssissä.

Muista aiheista ehkä vahvimmin esillä oli se miksi hyvin harva suomalaisista luottaa rahastoyhtiöihin ja näiden työntekijöiden toimiin eli suurin osa ei usko siihen, että nämä ajaisi asiakkaan etua. Tätä mm. Puttonen piti hyvin hämmästyttävänä, sillä hän ei tunne yhtään sellaista toimijaa joka ei tätä olisi tehnyt. Perusteluna hän käytti sitä, että mikäli näin ei tapahdu niin salkunhoitaja saa kenkää mikä on mielestäni aika hyvä pointti. Pantzar taas toi esiin mm. vanhusten huijaamisen eläkesäästövakuutuksissa näiden sisältäessä sellaisen pykälän että kuoleman sattuessa tämä koko sopimus raukeaa. Puttonen myös hieman ihmetteli sijoitusbarometrin tulosta jossa noin 40% 25-35-vuotiaista on ruvennut harkitsemaan sijoittamista pankin tätä suositellessa. Allekirjoittaneella on oma teoria tähän ja ajattelin sen tässä jakaa: Vastaus tähän ristiriitaan on informaatiotulva. Suurin osa tästä internjet-sukupolvesta ottaa uutisensa netistä ja ne ovat poikkeuksetta hyvin lyhyitä purskeita joista ihmiset saavat vain korkeintaan muutaman impulssin, jotka aivot vastaanottavat. Suurin osa näistä uutisista on negatiivisia mikä vaikuttaa ihmisten mielikuviin. Kuitenkin pankkiin mennessä yleensä siellä haetaan hattu kourassa lainaa ja silloin ollaan ”suojassa” näiltä kaikilta lyhyiltä impulsseilta kun jutellaan pankin edustajan kanssa. Silloin yleensä ollaan huomattavan paljon vastaanottavaisempia, kun pankin edustaja tarjoaa myös mahdollisuutta sijoittamiseen pankin omien palveluiden kautta. Tämän keskustelun seurauksena asia jää paljon paremmin mieleen kuin lyhyinä uutisina netistä.

Olen pari juttua nyt lukenut valtavirran medioista ja kumpikaan ei ole maininnut olennaisinta viestiä meille nuorille tärkeästä asiasta eli eläkkeistä. Hyvin harvat meistä nuorista uskovat saavansa sijoitusbarometrin mukaan eläkettä. Sijoitusbarometrin mukaan tämä luku on 45% 25-35-vuotiaista. Kun nykyään eläkkeen määrä on 60% palkkasummasta niin Puttonen ilmoitti, että me nykynuoret tulemme saamaan nykyrahoituksella 30% mikäli talous siirtyy kasvu-uralle. Käytännössä tämä luku kannattaa meidän jokaisen nuoren pistää mieleen, sillä se on käytännössä maksimi eläköitymisiässä ilman omaa aktiivisuutta säästämisessä ja sijoittamisessa. Tietysti monet nykynuoret tulevat perimään vanhemmiltaan omaisuutta, mutta ne joille se on vain kaukainen haave tarvitsevat kyllä herätyksen tähän asiaan. Ei auta asiasta valittaa vaan alkaa heti toimimaan. Säästäminen on sitä vaivattomampaa mitä aikaisemmin aloittaa.

Puttosen sanat ”Suomi on itkijöiden maa” on kyllä harvinaisen oikeassa ja siitä seuraa jonkinlainen halvaantuminen päätöksenteossa mikä johtaa vaikeuksiin pidemmällä aikavälillä. Toisaalta joskus on myös parempi olla tekemättä yhtään mitään. Puttonen myös mainitsi sen ettei niitä hyviä sijoitusideoita tule kovin usein vaan ehkä vain kerran vuodessa, joten jo senkin takia kysymys ”mihin nyt kannattaa sijoittaa?” on hyvin kyseenalainen tai jopa vahingollinen. Kaiken kaikkiaan en muutenkaan hirveästi luottaisi mihinkään vinkkeihin vaan muistaisin, että kaikkien ihmisten todellinen tilanne on aina yksilöllinen ja oman tilanteensa tietää aina parhaiten itse paitsi valehdellessaan itselleen joka on mielestäni yleisempää kuin monet ajattelevatkaan. Mainittakoon vielä se, että kun Puttonen mainitsi ettei Kreikka vaikuta mihinkään, kun sijoittaa muualle niin olin eri mieltä, sillä kaikki vaikuttaa kaikkeen tässä monimutkaisessa maailmassa. Siihen en sitten tällä kertaa ota kantaa miten Kreikka muualle vaikuttaa.

Kaiken kaikkiaan pidin tilaisuutta ihan mielenkiintoisena ja ainakin itse sain irti eniten juuri Puttosen mielipiteistä joista en juurikaan ollut tietoinen ennen tilaisuutta. Se mikä jäi vähän harmittamaan oli tilaisuuden loppuminen käytännössä paneelin jälkeen, vaikka hieman ehdinkin jutella muidenkin osallistujien kanssa joista suurin osa oli kyllä järjestävän tahon henkilökuntaa. Tietysti ihmiset ovat kiireisiä, joten kyllä sen toisaalta ymmärtää. Seuraava yleisötilaisuus jossa on allekirjoittaneella taas mahdollisuus kuunnella ”viisaita” on mitä ilmeisemmin sijoitusmessut marraskuussa. Suurin osa jutuista menee tietysti aina suoraan korvasta korvaan, mutta aina tarttuu jotain hyvää asiaa. Toivottavasti saitte tästä kirjoituksesta jotain muutakin irti kuin mitä valtamediat ovat kirjoittaneet.

Hyvää viikonloppua!

-TT

Nuoret töissä hautaan saakka?

Onko tilanne todellakin sellainen mitä eräs jonkin veronmaksajien kustantaman (korjatkaa jos olen väärässä) tutkimuslaitoksen johtaja Vartiainen totesi nykynuorten tulevan eläkeiäin olevan 78-vuotta? Tästä ”innostuneena” jouduinkin sitten alkamaan pienessä päässäni miettimään mikä todellinen tilanne on?

Itseasiassa, kun tälläinen kaveri suoltaa suustaan tuollaisen asian niin hiuskarvojen tulisi nousta heti pystyyn. Ensimmäinen ajatus mikä tuli mieleen on se, että totuus on ihan helvetin paljon pahempi kuin mitä ilmoitetaan. Tarkoitus on siis aloittaa kansan pehmentäminen pikkuhiljaa siihen ilmoitukseen, että eläkepyramidi on hajoamassa perustaltaan eikä nykynuorille jää senttiäkään siinä vaiheessa, kun eläköityminen koittaa. Toisaalta hieman asiaa pähkäiltyäni tulin siihen tulokseen ettei valveutuneemmille nuorille tule suurempia ongelmia mikäli vain jaksaa ajatella omilla aivoillaan eikä luota pelkästään yhteiskunnan huolenpitoon vanhuuspäivien varalle. Tämän takia onkin sitten aika esittää hieman yksinkertaista matematiikkaa väitteideni todistukseen. Tämä ei esitä mitään tarkkaa absoluuttista totuutta vaan kertoo aika pitkälti siitä kuinka pahassa kusessa nykynuoret ovat mikäli eivät itse huolehdi tulevaisuudestaan. Käytännössä tämä synkkä tulevaisuus tulee koskemaan suurinta osaa nykynuorista tulevaisuudessa.

Suomessa eläkejärjestelmä on tällä hetkellä siinä tilassa, että eläkevastuista on noin neljännes tällä hetkellä tienattuna mikä käytännössä tarkoittaisi noin kolmen ja puolen prosentin jatkuvaa omaisuuserien reaalista tuottoa neljän vuosikymmenen ajan mikäli rahaa tulisi järjestelmään yhtä paljon koko ajan kuin mitä sieltä otetaan pois. Käytännössä ollaan kuitenkin siinä tilanteessa, että eläkkeelle siirtyvät ikäluokat ovat noin puolitoista kertaa suuremmat kuin työelämään siirtyvät. Esimerkkinä vuonna 1947 syntyi 108 000 lasta ja vuonna 1987 vain 60 000. Jokainen voi sitten laskea päässään sen etten ainakaan ole liioitellut tuota arviota puolitoista kertaa suuremmista ikäluokista. Vaikka otettaisiin huomioon eliniän piteneminen niin silti tuo arvio on varmasti alakanttiin. Käytännössä jo pelkästään nykynuorten eläkemaksut tulevat olemaan siis noin seitsemän prosenttia entisen neljän ja puolen prosentin sijaan. Seitsemän prosenttia ei tunnu paljolta, mutta sen lisäksi pitää vielä laskea verot mukaan kun miettii mitä jää käteen, mutta se onkin sitten jo ihan toinen juttu. Kun otetaan huomioon vielä se ettei Suomen kansantalous todennäköisesti kasva juuri ollenkaan seuraavien parin vuosikymmenen aikana niin yhtälö on täysin mahdoton. Tämä johtuu osittain myös eläköitymisestä ja toinen seikka on se ettei tuottavia investointeja tunnuta tekevän juuri ollenkaan poliitikkojen toimesta. Puhumattakaan siitä mitä Euroalueen yhteisvastuu tulee maksamaan. Käytännössä syömävelkaa on julkisella sektorilla jo muutenkin niin paljon, että ”koskemattomiin” eläkerahoihin tullaan kajoamaan seuraavien vuosikymmenien aikana mikäli ei tunnusteta tosiasioita mikä tarkoittaa julkisen sektorin rakennemuutosta huomattavasti kevyempään suuntaan mikä välttämättömyydessään vähentää radikaalisti kasvumahdollisuuksia ilman tuottavia investointeja.

No mitä sitten tehdä, kun kerran tulevaisuus näyttää nykynuorten osalta hyvinkin paskalta? Pistää pää pensaaseen ja itkeä kohtaloaan? Käytännössä ratkaisu on evoluutio mikä ei tarkoita vahvimpien selviämistä kuten suurin osa luulee vaan sitä, että olosuhteisiin sopeutuminen on avainasemassa vielä enemmän tulevaisuudessa, kun tämä maa kohtaa tuon pakollisen luovan tuhon. En kuitenkaan voi väittää tietäväni varmasti mitä tulevaisuus tuo tullessaan, joten on pakko varautua vähän kaikkeen mahdolliseen. Tämä tarkoittaa siis sitä ettei sido itseään mihinkään peruuttamattomaan liian pitkäksi aikaa vaan pitää muun muassa asuntolainan koon sellaisena ettei korkojen pompatessa ole heti veden alla. Toinen peruuttamaton idea on sijoittaa PS-tileille jossa rahat on kiinni eläköitymiseen saakka. Valtio, kun saattaa ihan milloin tahansa päättää ettei sen veroetua enää olekaan. Kuten on jo nähty niin näiden ehdot muuttuvat hyvinkin nopeasti.

Vaikka nykynuorten tilanne näyttääkin pahalta niin ei meillä ole suurempaa hätää, sillä maailmankaikkeuden suurin voima (korkoa korolle) on nimenomaan nuorten puolella. Toisin sanoen nuorten on hyvä aloittaa sijoittaminen ja säästäminen riittävän aikaisin, jotta ei tarvitse työskennellä hautaan saakka. Kun nuorena aloittaa niin ei edes tarvitse läheskään yhtä suuria rahasummia kuin vanhempana. Yhdysvaltain osakemarkkinoiden keskimääräinen reaalituotto on esimerkiksi ollut seitsemän prosenttia vuosittain mikä tarkoittaa pääoman kaksinkertaistamista kymmenessä vuodessa. Kun laskee korkoa korolle tuhannen Euron sijoitukselle niin tuossa neljässäkymmenessä vuodessa se onkin jo tuottanut noin kuusitoistatuhatta Euroa. Jos taas aloittaa vasta 45-vuotiaana niin samalla tuhannella Eurolla ei ole tehnyt kuin neljä tuhatta tuolla seitsemän prosentin tuotolla. Kaiken kaikkiaan jo pienemmätkin rahasummat kasvavat hyvin suuriksi pidemmällä aikavälillä, mutta se vaatii kokonaan uutta tapaa ajatella raha-asioitaan ja jättää ”kaikki mulle heti” meininki muille ihmisille. Tämä on tietysti helpommin sanottu kuin tehty ja olen itsekin nuorempana siihen sortunut. Olen käyttänyt tässä tuhatta Euroa sen takia, että on helpompi hahmottaa nuo tuotot. En usko sen olevan välttämättä juuri se rahasumma mitä nykynuoren tarvitsee sijoittaa vuodessa. Myös keskimääräinen sijoitustuotto saattaa olla ihan jotain muuta kuin mainitsemani seitsemän prosenttia mikä on nykynäkymillä aika järkyttävän hyvä saavutus. On myös huomioitava se, että julkiset eläkeyhtiöt eivät käytännössä voi sijoittaa esimerkiksi osakkeisiin läheskään samaa osaa pääomastaan kuin omaan salkkuunsa sijoittavat nuoret mikä automaattisesti vähentää tuotto-odotusta. Sen takia tuo keskimääräinen seitsemän prosenttia on ihan eri asia kuin eläkeyhtiöiltä vaadittava kolmen ja puolen prosentin tuotto.

Jos nyt sitten haluaa typistää neuvot nykynuorille lyhyesti mitä tulee omaan eläkkeeseen niin ne on seuraavat:

Aloita nuorena säästäminen ja sijoittaminen niin aika on puolellasi. Ei välttämättä kannata vain seurata laumaa vaan miettiä itselleen paras vaihtoehto ja toimia sen mukaan. Kärsimällisyys on hyve joka niin monelta puuttuu. Laumasieluisuuden hyväksikäyttämisestä voi saada lisätuloja: Aika monet bloggaajat tienaavat elantoansa eri teemoilla (en minä tällä blogilla) ja nuoria ”kiinnostavat” asiat kuten muoti on mahdollista hyödyntää lisätulojen tienaamiseen. Yksi bloggaaja ilmoitti pitävänsä Big Brother blogia mitä pidän erinomaisena ideana. En tosin siksi, että sitä itse seuraisin vaan se on erittäin hyvä esimerkki ”kaikki mulle heti” logiikasta. Ongelmaksi saattaa vain muodostua kilpailun kovuus tässä tapauksessa. Tärkeintä on kuitenkin avoin mieli ja sopeutumiskyky elämän eri käänteissä ja eläkkeiden tienaaminen tulee olemaan varmasti tärkeämpää tulevaisuudessa kuin mitä se on tällä hetkellä. Synkistely ei auta ketään, joten päät pystyyn ja tuumasta toimeen!

- TT

Sinä maksat!

Vaikka persut lanseerasivatkin puolen sivun mainoksella tuon otsikossa mainitun fraasin niin tämän kirjoituksen tarkoitus ei varsinaisesti ole ylistää kyseistä puoluetta vaan kommentoida paria lähipäivien uutista jotka vaikuttavat mitä todennäköisemmin blogin lukijoiden tulevaisuuteen johtuen siitä, että oma arvioni lukijoiden ikähaitarista on noin 20-50 vuotta. Saa tietysti korjata jos olen väärässä ja useat lukijoista eivät kuulukaan kyseisiin ikäryhmiin. Ensimmäinen uutinen oli tuo Espanjan tukipaketti ja toinen oli Varman Murron kommentit eläkesijoituksista. Huolimatta siitä, että ”lupasin” kirjoitella vähemmän kesäkuussa niin on pakko taas päästellä hieman mielipiteitään ulos, sillä mielestäni on tärkeää kertoa oma kantansa noista meitä kaikkia koskevista tärkeistä asioista.

Kuten arvata saattaa niin tuo Espanjan uutinen pankkituesta ei varmasti yllätä yhtään ketään paitsi niitä puhuvia päitä joita jotkut kutsuvat vastuullisiksi poliitikoiksi. Omasta mielestäni kyseessä on pukuun pukeutuvat tunarit, jotka eivät tajua mistään mitään vaan ovat poliitikkoja juuri sen vuoksi ettei heistä ole mihinkään muuhun. Valitettavasti nämä onnettomat yksilöt sitten päätyvät vastaamaan ihmisten raskaalla työllä tienaamien verorahojen tuhlaamisesta omiin tarkoituksiinsa. Jos joku kuvittelee jonkun muun puolueen olevan parempi vaihtoehto kuin nämä nykyiset niin Suomesta ei tälläistä löydy jota voisi äänestää. En tosin ole ihan varma löytyykö kyseisiä taruolentoja mistään muualtakaan? Älkääkä missään nimessä vastatko tähän retoriseen kysymykseen ainakaan the land of the free USA. Myönnettäköön nyt oma erehtyväisyyteni, sillä äänestin viime vaaleissa persuja jotka sillä hetkellä tuntuivat olevan ainoa vaihtoehto valveutuneelle äänestäjälle saada piikki Eurooppaan kiinni. Tosiasiassa kaikki heidän julkiset ulostulonsa vain vahvistavat käsitystä siitä, että he kävisivät myös vallankahvassa veronmaksajien pankkitilillä ihan samalla tavalla kuin muutkin tollot.

Espanjan saadessa apupakettinsa ilman reunaehtoja saadaankin sitten ”tukea” muitakin jo persaukisia maita kuten Kreikkaa, Irlantia ja Portugalia ilman minkäänlaisia vastikkeita, sillä sen jälkeen kukaan europoliitikoista ei voi enää vaatia jo olemassa olevien sopimusten noudattamista johtuen juuri siitä, että samojen sääntöjen pitää koskea kaikkia. Italia onkin sitten jonossa seuraavana hakemassa tuota vastikkeetonta tukea. Tämän vuoksi onkin sitten helvetti irti ja Suomen veronmaksajien kuppaus ei lopu ennen kuin mekin olemme yhtä persaukisia kuin kaikki muutkin maat ja kuka meitä voi enää silloin tukea, koska kaikki muutkin maat ovat konkassa? Ainut mahdollisuus selvitä tästä kurimuksesta on saksalaisten veronmaksajien irtisanoutuminen tästä pelleilystä, sillä suomalaisten asuntovelkaisten luulo Euron tuomien matalien korkojen autuullisuudesta on pelkkä vahvasti elävä myytti eikä sen takia kukaan halua päästä Eurosta eroon, sillä se on vain yksi syy sille miksi asuntojen hinnat ovat niin helvetin korkeat. Jos jollekin on epäselvää niin kyseessä on markkinatalous ja matalat korot mahdollistavat korkeammat asuntojen myyntihinnat. Suurempi syy siihen on kuitenkin kuntien kaavoitusmonopoli joka pitää tonttien hinnat korkealla. Paras vaihtoehto suomalaisille veronmaksajille olisi erota Eurosta ensimmäisinä, sillä siten taakkamme olisi pienin. Valitettavasti vain Jyrki Boy ja verkkosukka-Jutta ovat pihalla kuin lumiukot, mutta mitä voi odottaa kun heidät on pistetty samaan pöytään neuvottelemaan Goldman Sucksin entisten pankkiirien kanssa? Kyseessä ovat yhtä varteenotettavat kyvyt kuin allekirjoittaneen piirustustaidot. (Jos se ei sano mitään lukijoille niin 3-vuotiaatkin osaavat tehdä parempaa taidetta kuin mie) Ainut suomalaisista hallituspuolueen poliitikoista joka vois jotain tajuta on Stybbels mutta sekin on liittovaltion kannattaja. Näillä mennään mitä on ja sinä maksat! Ja mitä nuorempi olet niin sitä enemmän maksat, sillä vanhemmat kansalaiset ehtivät hyvällä tuurilla pois työelämästä ennen laskun tuloa työntekijöille. Huomautetaan nyt kuitenkin sen verran, että mikäli työskentelet julkisella sektorilla niin olet nettohyötyjä vielä vähän aikaa. Tietysti eläkeläisetkin joutuvat maksamaan, mutta heidän ei tarvitse enää sitten tehdä pitkää päivää, sillä nuoremmat ikäluokat tulevat tekemään vähintään kymmenen tunnin työpäiviä, jotta saisivat ylläpidettyä samanlaista elintasoa kuin nyt eikä sekään tule riittämään. Toinenkin vaihtoehto on olemassa ja varsinkin nykypäivänä siihen on hyvät mahdollisuudet globaalissa maailmassa, mutta ne pitää myös hyödyntää. Tällä hetkellä olen itsekin vasta alkuvaiheessa, mutta näistä sitten kirjoitan lisää kunhan olen niistä itsekin paremmin perillä.

Ja sitten eläkeasioihin. Taisi olla eilen, kun eläkeyhtiö Varman murto heitti olevansa samassa veneessä muiden eläkeyhtiöiden kanssa ilmoittaen ettei enää pysty tekemään pääoman lisäyksiä sijoituksiin vaan tästä lähin eläkeyhtiöt joutuvat turvautumaan nykyisten sijoitusten tuottoihin. Tämä ulostulo on jäänyt ihmisiltä hyvin vähille huomioille, sillä se tarkoittaa käytännössä paskan lentämistä tuulettimeen varsinkin meidän nuorten osalta. Jotta saisin jotain perusteita väitteilleni niin käytännössähän eläkeyhtiöillä on varoja noin 100 miljardia ja vastuita noin 400 miljardia. Oman ikäryhmäni pitäisi käytännössä jäädä eläkkeelle noin kolmenkymmenen vuoden päästä optimaalisessa tilanteessa. Mikäli haluamme saada tuossa kolmessakymmenessä vuodessa nelinkertaistettua pääomamme tarvii sijoitustuottojen olla noin 4.7% vuodessa. Käytännössähän tämä ei kuulosta paljolta, mutta pidemmällä tähtäimellä se tulee olemaan hyvin vaikeaa ja uskon epäonnistumiseen ennemmin tässä yhtälössä kuin siihen parempaan vaihtoehtoon. Täytyy myös ottaa huomioon se ikävä tosiasia, että työmarkkinoille tulee koko ajan vähemmän väkeä verrattuna eläkkeille siirtyviin mikä käytännössä rokottaa jo tulevia tuottoja. Toinen ikävä tosiasia on se, että Suomi ja Eurooppa tulee kärsimään menetetyn vuosikymmenen mikä käytännössä nollaa lähitulevaisuuden tuotot. Tämän seurauksena tuottovaatimukset kasvavat huomattavasti eikä niistä pystytä selviämään ilman sekä eläkkeiden pienentämistä että eläkeiän nostoa. Myös eläkemaksut tulevat nousemaan tässä yhtälössä huomattavasti, mutta en usko senkään riittävän. Mikäli olen liian pessimistinen näissä arvioissa niin kertokaa se ihmeessä ja esittäkää sitten laskelmat todellisesta tilanteesta.

Kaikesta huolimatta uskon siihen ettei allekirjoittaneen tarvitse tappaa itseä hengiltä työllä vaan aion huolehtia siitä, että pärjään vähemmällä. Nykyaikana kun mahdollisuudet tähän ovat vaan kasvaneet. Vaikka maalaankin aika negatiivisen kuvan tulevaisuudesta niin kriisit ovat AINA hyviä mahdollisuuksia oppia jotain sekä itsestään että elämästä ja jokaisen kannattaa kuitenkin muistaa rahan olevan vain vaihdannan väline eikä mitään muuta.

- TT