tiistai 13. marraskuuta 2012

Asuntosäästäminen ja lainakatto

Mitä ilmeisemmin nyt ollaan piakkoin luomassa jonkinlainen lainakatto asunnon ostamiseen joka rajaisi riskejä. Tätä lainakattoa ollaan rajaamassa mitä ilmeisemmin 90%:iin koko lainasummasta, joten se kymmenesosa pitäisi sitten saada itse säästettyä. Jo heti ehdotuksen jälkeen ainakin säästöpankkien edustaja alkoi heti vinkumaan, että siinä pahimmillaan menee jopa seitsemäntoista vuotta säästämiseen, sillä monet kuulemma voivat säästää vain sata Euroa kuukaudessa. Tästä asiasta tuleekin heti sitten mieleen kuinka näillä ”säästäjillä” on ikinä varaa maksaa asuntoaan, vaikka mitä ilmeisimmin asumiskustannukset sitten tippuvatkin hieman. Tässä kirjoituksessa tulenkin sitten kertomaan oman mielipiteeni asiasta.

Jotta ei menisi puurot ja vellit sekaisin niin todettakoon etten itse ole asuntosäästäjä enkä usko itsestäni sellaista tulevankaan. Omistan puolikkaan kaksiosta pk-seudulta joka on peritty. En mene tämän tarkemmin yksityiskohtiin, mutta odotettavissa on seuraavan viidentoista vuoden aikana putkiremontti kuten monissa muissakin talonyhtiöissä täällä pk-seudulla. Itse säästän tulevia eläkepäiviä varten ja tulokset ovat nähtävissä kuukausikatsauksissani joissa on aina mainittu sijoitusten menestys ja käteinen raha jota olen saanut haalittua matkan varrella. Itse pidän säästämistä kuitenkin sellaisena asiana ettei kohteella pitäisi olla niin suurta väliä vaan sen pitäisi kuulua ihan jokaisen normaaliin varautumiseen niitä aikoja varten, kun tulee ylimääräisiä menoja. Valitettavasti nykyäajan ”kaikki mulle heti” logiikkaan ei kuulu tällainen näkökanta. Olen itsekin siihen syyllistynyt, joten muutos ei ole kovin helppo. Kuitenkin tämä asia on kansantaloudellekin tärkeä ja nykymenolla ei mene montaa vuotta siihen kunnes olemme uusi Kreikka.

Säästöpankin esimerkissä tosiaan oletettiin asuntolainan koon olevan 200 000 Euroa ja yhden henkilön maksavan sen. Tällöin säästettävä summa olisi 20 000 Euroa eli kymmenen prosenttia ennen lainan saantia. 100 Euroa kuussa säästäen siinä kestäisi sitten jo mainitsemani 17 vuotta. Säästöpankin esimerkin logiikka kusee heti alkuunsa, sillä eihän tota vauhtia säästävällä lainan ottajalla ole mitään mahdollisuutta ottaa noin suurta asuntolainaa tai yleensä minkäänlaista isompaa lainaa, joten where is the beef? Yhden keskituloisen asuntolainan järkevä koko on mielestäni korkeintaan puolet tuosta eli satatonnia. Tietysti monet sitten kysyvät, että eihän tolla sadalla tonnilla saa juuri minkäänlaista kämppää pk-seudulta ja ovat tietysti oikeassa. Käytännössä se siis tarkoittaa sitä ettei markkinatalous toimi kunnolla. Tästä voisi tietysti kirjoittaa ihan oman kirjoituksensa, mutta oma näkemykseni on kuntien kaavoitusmonopoli ja muutama muukin syy, mutta ei siitä sen enempää. Käytännössä satatonnia selkeästi suuremman asuntolainan ottava keskituloinen olettaa asuntojen hintojen jatkavan ikuista nousuaan ja luottavan siihen etteivät korot lähde juurikaan nousemaan. Tästä hintojen nousun autuaaksi tekeväisyydestä voisi vaikka kysyä niiltä muutamalta miljoonalta jenkiltä jotka muuttuivat yhtäkkiä persaukisiksi, kun hinnat alkoivatkin tippua ikuisen nousun sijaan. Jos joku luulee ettei niin käy Suomessa niin on missannut kyllä harvinaisen hyvin kaikki viime viikkojen irtisanomis- ja lomautusuutiset. Ennen pitkää ihmisiltä alkaa puskurirahat loppua (suurella osalla niitä ei tosin taida ollakaan) ja sitten alkaa pakkomyynnit.

No mitä sitten pitäisi tehdä, jotta pystyisi säästämään tuon ”omavastuun” verran rahaa? Kylmä fakta on se ettei kannata juurikaan lukea esimerkiksi iltapäivälehtien pseudoasiantuntijoiden neuvoja siitä kuin jättämällä vaikka pulloveden ostamisen säästää sen ja sen verran vuodessa. Kylmä fakta on se ettei nämä hyvää tarkoittavat vinkin kuitenkaan vaikuta muulla tavalla kuin siirtämällä sen ylimääräisen kulutuksen joihinkin muihin asioihin. Ainut oikea tapa saada rahaa säästöön on käyttäytymismallien muuttaminen säästämistä tukeviksi. Kylmä fakta on se ettei tämä ole kovin helppoa varsinkaan pidemmällä tähtäimellä, sillä ”retkahtaminen” saattaa sitten seurata vielä pahempana kuin aikaisemmat jo valmiiksi heikot käyttäytymismallit. Itselläni tämä käyttäytymismallien muutos on aika lailla vasta alussa, joten saa nähdä miten tulevina vuosina tulee sen suhteen käymään. Tähän asti olen mielestäni pärjännyt ihan kohtuullisen hyvin, mutta tulevaisuus näyttäköön totuuden.

Suuret muutokset ovat toki mahdollisia ja jos haluaa säästää omaa asuntoa varten niin silloin syytä priorisoida tekemisensä ja paras tapa saada säästäminen hoidettua on sen automatisointi. Niille jotka eivät ole aikaisempia kirjoituksiani lukeneet niin paras tapa on hoitaa säästämisen automatisointi niin, että laittaa palkkapäiväksi/päiviksi tietyn rahasumman suoraveloitukseen säästötilille joka voi sitten olla joko tili josta ei ilman maksua saa nostaa montaa kertaa vuotta rahaa, hintatehokkaisiin indeksirahastoihin tai arvo-osuustilille sijoittamista varten. Jos säästää pelkästään asunnon käsirahaa varten niin siinä tapauksessa suosittelisin jotain tiliä missä on normaalia käyttötiliä paremmat korot. Kuitenkin tällä hetkellä tämäkin vaihtoehto häviää selkeästi inflaatiovauhdille. Ilmeisesti tässä tapauksessa ASP-tili olisi paras vaihtoehto, mutta itselläni ei ole siitä tarkempaa käsitystä, kun siihen ei ole tarvetta. Helpoin tapa monille pk-seudulla asuville perheettömille olisi elämä ilman autoa. Sen sijaan julkisilla kulkuvälineillä liikkuminen on helppoa ja suhteellisen nopeetakin verrattuna autoiluun varsinkin normaaleina työntekoaikoina poikittaisliikenteessä. Jo pelkästään tämä toimenpide säästää satoja Euroja kuukaudessa.

Kaiken kaikkiaan tuo asunnon omavastuuosuus on aivan mahdollinen säästösumma kunhan pitää järjen asuntolainan koossa. Mm. Sampo Pankin lanseeraamaa ”asunto on sijoitus” mantra on silkkaa propagandaa ja sen todenmukaisuutta kannattaa kysyä mm. niiltä muutamalta miljoonalta ulkomaalaiselta jotka ovat asuntonsa menettäneet ja kärsivät henkilökohtaisesta konkurssista. Kaiken kaikkiaan asunnot ovat tällä hetkellä liian kalliita ihmisten maksukykyyn verrattuna ja se tulee jossain vaiheessa näkymään hintojen tippumisena. Sitä odotellessa kannattaa säästää tuota omavastuuosuutta varten ihan rauhassa. Odottavan aika on tietysti ollut hyvin pitkä ja hinnat ovat nousseet jo hyvin pitkään. Jossain vaiheessa kuitenkin tämäkin hurma loppuu ja siirtymä todellisuuteen alkaa. Yleensä asuntojen hinnat sitten tippuvatkin monta vuotta putkeen. Mikäli tälläkin hetkellä jollakin on OIKEASTI varaa hankkia se oma koti niin antaa mennä vaan.

Torstaina menenkin sitten sijoitusmessuille ja saa nähdä saanko siitä raportin aikaiseksi. Viikonloppuna onkin sitten suhteellisen kova kiire, joten en tiedä ehdinkö silloin kirjoittaa. Palaan asiaan heti, kun ehdin.

-TT

11 kommenttia:

  1. Koppi tuosta 100€/kk ja sen säästämisestä. Huomioitkos, että tämä sama jannu, joka säästää sen 100€/kk omaan asuntoon maksaa samaan aikaan vuokraa 500€/kk. Tämä 500€/kk on täysin käyttökelpoista rahaa lainan lyhentämiseen ja korkojen maksuun. Se on sitten toinen asia, että eihän tuolla 600€/kk mitään 200 000€ lainoja maksella, mutta huomionarvoinen asia tuo vuokranmaksun loppuminen...

    Ja kyllä. Olen asuntovelallinen :)

    VastaaPoista
  2. Olen ilmeisesti kirjoittanut sen verran epäselvästi ettei viesti ole mennyt ihan täysin perille, sillä kysehän on säästämisestä sitä lainakattoa varten ja ennen sen saavuttamista on pakko maksaa myös sitä vuokraa. Tuo sata Euroa kuukaudessa oli maininta vaan säästöpankkien jonkun neropatin esimerkistä ja siitä kuinka kauan sillä vauhdilla säästäminen lainakattoa varten kestää.

    VastaaPoista
  3. Hyvä kirjoitus. Olen seurannut asuntolainakattokeskustelua aivan samoin miettein. Koko homma ärsyttää niin paljon, että kirjoittelin asiasta pidemmän blogimerkinnän.

    http://laiskasijoittaja.blogspot.fi/2012/11/asuntolainakatto-kiusantekoa-vai.html

    VastaaPoista
  4. itse en kehtaisi edes mennä pankkiin kysymään lainaa ilman omia rahoja. tavallisen tallaajan ottaessa 100k€ lainaa, määrittelee hyvin pitkälle loppuelämänsä taloudellisen tulevaisuuden. et omista velkaa vaan velka omistaa sinut.

    VastaaPoista
  5. Hyvin mielenkiintoinen aihe, itsellenikin pian ajankohtainen. Olen ajatellut osakesalkun toimivan osana tätä käteisvakuutta, että jo sen olemassaolo vakuuttaa pankille minun olevan raha-asioista perillä oleva ja kykenevä. Lisäksi aion alkaa siirtää vaikkapa valtionvelkakirjoihin pelkkää asuntorahaa, hetimiten kunhan vain työelämään siirryn

    VastaaPoista
  6. @laiskasijoittaja

    Kävin kommentoimassa blogikirjoitustasi tänään.

    @moniosaaja

    Kieltämättä terve järjenkäyttö asuntolainan koossa pitää olla ja myös riittävät vakuudet, jos ei tosiaan halua olla niin sanotusti pankin biatch.

    @lääkäri

    Osakesalkkua ei taideta arvostaa ihan kokonaan tuohon vakuuteen, mutta näkisin ainakin sinun olevan niin realistinen sen suhteen etten näkisi sitä ongelmana. Valtionvelkakirjoja en kyllä kovin helpolla ostaisi ainakaan nykytilanteessa, mutta se ei taida onneksi ihan heti sinulla ollakaan ajankohtaista.

    VastaaPoista
  7. Nojoo.. Bondin heitin sekaan vain ajatuksella, että asuntoon menevät rahat laitan johonkin muuhun kuin pankkitilille. Esim. joku riittävän päivävaihdon etf vois olla hyvä; rahat on realisoitavissa nopeasti

    VastaaPoista
  8. Kävin tänään pankissa lainaneuvotteluissa...ja tosiaan ei sieltä enää anneta lainaa ilman vähintään 10 prosentin omarahoitusosuutta. Eli ihan turhaa tämä koko meuhkaus ja lakimuutos, koska pankit jo noudattavat tätä itsekin. Onneksi itseä tämä asia ei suoranaisesti koske, mutta ensiasunnonostajalle ei ole helppo tilanne. Monella esim. korkeakoulussa opiskelleella saatta vielä olla opintolainaa lisärasitteena.

    VastaaPoista
  9. @Jallu

    Ilmeisesti kaikki pankit eivät sitä noudata tai asiasta ei edes keskusteltaisi. En pidä omaa asuntoa minään kansalaisoikeutena jota sinä nykyään tunnutaan pitävän vaan sen mahdollistaa vain ja ainoastaan säästäminen mikä on kansantaloudellisestikin hyvä asia. Kämppien kalleus onkin sitten ihan toinen asia.

    Aika hyvää keskustelua näköjään tulee heti kun aihe koskettaa monia. Tätä palautetta kaivataan lisää, sillä siitä hyötyvät kaikki.

    VastaaPoista
  10. Pitää vielä sen verran sanoa, että kun vaihdat asuntoa niin kannattaa varautua siihen, että myös vanha laina revitään auki ja vähintään siinäkin marginaalia korotetaan. Mikä ei minun mielestäni ole reilua uskollista asiakasta kohtaan. Sopimus on sopimus, vaikka siinä vakuus välissä vaihtuisikin. Eihän pankkikaan laske asiakkaan marginaalia, kun asiakkaalla alkaa mennä taloudellisesti huonommin vaikkapa talousuhdanteiden takia. Onko muilla mielipiteitä tästä asiasta?

    VastaaPoista
  11. Näinhän se valitettavasti menee. En tiedä lakipykälistä, joten en osaa laillisuudesta sanoa mitään. Aina kannattaa harkita siinä tapauksessa äänestämistä rahoillaan ja kysyä myös muilta pankeilta lainatarjouksia.

    VastaaPoista