Taloudenhoito on taitolaji

Otsikosta voisi päätellä, että tämän kirjoituksen tarkoitus on kehua ihmisiä joilla taloudenhoito on hallussa. Pikemminkin kyse on siitä, että taloudenhoitoon ja sen osaamiseen sopivat samat lainalaisuudet kuin muidenkin taitojen kehittämiseen. Koska kaikkea on mahdotonta saada mahtumaan yhteen kirjoitukseen, on tämä kirjoitus lyhyt peruskatsaus. Ennen vuodenvaihdetta ilmestyvässä kirjassani asiasta tulee lisäinformaatiota.

Taloudenhoito on taito joka koostuu useammasta pienemmästä palasesta. Järkevä kuluttaminen, oikeiden maksuvälineiden käyttö, säästäminen ja sijoittaminen ovat pienempiä taitoja, mutta eivät ainoita. Mainittakoon vielä sen verran, että taitoja ei voi kehittää mikäli ei ole tietoa siitä mitä tulee oppia. Tietoa voi oppia joko itse sitä etsimällä tai kokemalla asioita. Tieto ei yksin riitä, koska pelkkä tieto ei automaattisesti johda toimintaan.

Taloustaidot ovat yksilöllisiä

Taloustaidot ovat yksilöllinen asia. Jotkin ihmiset ovat parempia toisissa taloustaidoissa kuin toiset. Jotkut osaavat kuluttaa järkevästi, mutta eivät osaa sijoittaa ollenkaan mikä johtaa ylimääräisten rahojen pitämiseen käyttötilillä. Inflaatio syö niiden arvoa silloin tasaista vauhtia. Toiset taas osaavat sijoittaa, mutta eivät meinaa osata tehdä ylijäämää kuluttaessaan liikaa, jotta rahaa sijoittamiseen jäisi. Ihmisen lahjakkuus tai lahjattomuus vaikuttaa myös kuinka taloustaitoja opitaan. Meillä jokaisella on omat toistuvat ajattelumallimme, jotka vaikuttavat oppimiseen.

Siihen kuinka hyvät taidot ovat kokonaisuudessa, on suhteellisen helppo löytää vastaus. Kyse on jatkuvuudesta. Mitä enemmän on tehnyt asioita oikein sitä enemmän pidemmällä aikavälillä on kertynyt ylijäämää kaikkien kulujen jälkeen. Tätä ylijäämää tulee verrata sen hankkimiseen käytettyihin työtunteihin. Alijäämä on tietysti myös mahdollinen lopputulos jota ei voi poissulkea. Surkeat rahankäyttötaidot omaavalla henkilöllä alijäämä on merkittävä, vaikka ihminen tekee paljon töitä. Nämä ovat karkeita yleistyksiä jotka eivät kerro kuinka hyvä ihminen on kussakin taloustaitojen alalajissa. Ne eivät kerro myöskään siitä minkälainen motivaatio kenelläkin on rahankeräämiseen. Toisilla on muita tärkeämpiä asioita. Tarkempaan analyysiin tarvitaan enemmän tietoja, mutta niiden selvittäminen ei mahdu tähän kirjoitukseen.

Toistot, toistot, toistot

Taidot kehittyvät toistojen avulla. Ne voivat kehittyä sekä hyvään että huonoon suuntaan. Huonoon suuntaan taitojaan kehittäneet, ovat tehneet asiat väärin eli toistaneet tekemiään virheellisiä asioita. Väärien asioiden toistaminen on johtanut siihen, että aivot ovat ohjelmoituneet väärään suuntaan. Tähän ohjelmointiin on voinut mennä useampi vuosi tai vuosikymmen. Väärä ohjelmointi on tapahtunut tekemällä vääriä asioita pitkän ajan eli toisin sanoen vääriä asioita on toistettu niin pitkään, että aivomme ovat automatisoineet ne tavoiksi, jotka säästävät aivoilta prosessointiin tarvittavaa energiaa. Mitä pidemmälle automatisointi on mennyt sitä vaikeampaa ohjelmointi on ja sitä kauemmin uudelleenohjelmointi kestää. Aivojen uudelleenohjelmointi tapahtuu oikeiden toistojen avulla ja siihen kuluu aikaa.

Taloustaitoja pitäisi opettaa enemmän nuorille

En pidä näitä asioita kovin mahdottomina oppia. On helpompaa mikäli lapsi saa varhain oikeaa oppia talousasioidensa kehittämiseen, mutta suurin osa taitaa toistaa vanhemmiltaan oppimia asioita niiden suhteen. Tämän seurauksena monet oppivatkin vääriä asioita ja toistavat niitä pitkään. Yksi usein unohtuva asia kaikkien taitojen kehittäessä on se, että jokaisen tulee opetella oikeat asiat oikeaan aikaan ja oikeassa järjestyksessä. Asiat pitää opetella yksi kerrallaan askel askeleelta ja vaikeusastetta tulee lisätä pikkuhiljaa. Me emme voi opettaa pikkulastakaan kävelemään mikäli hän ei osaa ryömiä. Meidän ei tule opetella myöskään sijoittamaan ennen kuin olemme oppineet käyttämään rahaa siten, että emme joudu ottamaan velkaa sijoittamista varten.

Mitä aikaisemmin aloitetaan sitä helpompaa taitojen opettelusta tulee. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että vanhempien pitää ottaa vastuu taloustaitojen opettamisesta. Valitettavasti harvat vanhemmat edes osaavat hoitaa omaa talouttaan riittävän hyvin ja sitä myötä pystyvät opettamaan lapsilleen oikeita asioita.

Kuinka sinä opetat talousasioita lapsillesi tai kuinka sinulle on asiat opetettu?

Hyvää viikonjatkoa!

-TT

Ylijäämä luo vapautta

Kädestä suuhun eläminen ei ole järkevää, vaikka haluaakin maksimoida oman elämänlaatunsa tässä ja nyt. Jatkuva ylijäämän teko parantaa jokaisen mahdollisuuksia tehdä itselleen parhaita mahdollisia valintoja jopa hyvin lyhyellä aikavälillä, vaikka monista ihmisistä säästäminen heikentää mahdollisuuksia nauttia elämästä.

En tarkoita ylijäämän hankkimisella pilkunnussimista ja säästämistä kaikissa asioissa. Tarkoitan sillä kohtuullista rahasummaa omiin tuloihin nähden. Tämä kohtuullinen rahasumma on tietysti yksilöllinen asia eikä kenellekään voi kukaan toinen ihminen sanella sopivaa määrää. Minulle esimerkiksi se voi tarkoittaa kahdestakymmenestä kolmeenkymmeneen prosenttiin keskimäärin kuukausittain. Tämä määrä taas heittelee erittäin paljon, koska tulojeni määrä vaihtelee hyvin paljon vuodenajasta riippuen. Esimerkiksi alkuvuodesta rahaa kuluu keskimäärin hieman vähemmän tuloihin nähden ja kesällä sitten saattaa kerääntyä alijäämää. Loppuvuodesta saan tätä ylijäämää taas lisää kuten alkuvuodesta. Tämäkin asia vaihtelee vuosittain, koska minä saatan tehdä joitakin impulsiivisia valintoja silloin, kun minulla on siihen varaa. Esimerkiksi tänä vuonna minä olen viimeiset kuukaudet viettänyt ilman tuloja, joten sitä alijäämää on päässyt kerääntymään. Tätä ei tapahdu joka vuosi. Tämä on itseasiassa ensimmäinen kesä kun minulla menee näin pitkään ilman tuloja. Hetkelliset heilahtelut eivät ole olennainen asia vaan jatkuvan ylijäämän tuottaminen pidemmällä aikavälillä. Jokaiselle tulee nimittäin välillä ylimääräisiä kuluja ja repsahduksia.

Ylijäämä mahdollistaa monia asioita joita ei ilman sitä voi tehdä. Esimerkiksi minun Puolan kirjoitusreissuni ei olisi koskaan onnistunut mikäli olisin elänyt kädestä suuhun eli ilman ylijäämää. Kun mietimme mitä ylellisyyksiä meillä voi olla niin vapaus toteuttaa itseään on yksi niistä. Tämä ei ole kaikille itsestäänselvyys. Jotkut tietysti toteuttavat itseään töissään ja silloin he voivat laittaa kaikki tienatut rahat haisemaan ilman tätä tarvetta. Omien huomioideni mukaan tämä on enemmän harvinaisuus kuin tosiasia. Tämä asia on sääli, koska meillä on vain yksi elämä. Aikaa emme myöskään saa koskaan takaisin vaikka haluaisimme. Monesti tämä täysillä eläminen pilaa mahdollisuudet nauttia elämästä vähänkään pidemmällä aikavälillä ja sitä ”kaikki tässä nyt ja heti” ihmiset eivät tajua. Mielestäni ihmiset eivät arvosta vapauttaan valita riittävästi, mutta tämä on vain minun mielipiteeni. Tämäkin asia on sellainen, että jokaiselle sopii eri asiat. Tästä huolimatta olen varma siitä, että ylijäämän tuoma valinnanvapaus on tärkeää suurimmalle osalle ihmisistä.

Se miten hankkii jatkuvan ylijäämän on jokaisen henkilökohtainen asia. Toiset tykkäävät mieluummin kuluttaa vähemmän kuin panostaa lisätuloihin. Paras vaihtoehto on minusta molemmat, mutta jollekin se voi olla vain toinen edellämainituista asioista. Suomessa tämä ei verottajan vuoksi ole niin yksinkertainen asia eli toisin sanoen lisätulojen tekeminen on yhteiskunnan mielestä paha asia jota pitää rokottaa. Kultainen keskitie on mielestäni hyvä vaihtoehto, vaikka itse tykkään maksimoida toimeni. Tämä tarkoittaa monesti äärimmäisyyksiin menemistä. Tätä en pidä suositeltavana muille, koska se tarkoittaa yleensä sitä, että äärirajoille meno on vaarallista. Olen pyrkinyt tällaista asennoitumista hieman vähentämään, mutta se on sisäänrakennettu ominaisuuteni. Tapa jota käyttää ylijäämän luomiseen ei ole tärkeää. Pääasia on riittävän ylijäämän tuottaminen jatkuvasti pidemmällä aikavälillä. Siihen on sen verran monia keinoja etten niitä ala tässä läpi käymään

Jos johonkin haluaa rahallisesti tähdätä niin ylijäämä on paras vaihtoehto. Se on paljon parempi idea kuin rahan säästäminen johonkin kalliiseen status-symboliin jonka arvo tippuu heti sen jälkeen, kun se on maksettu. Vapaus valita voidaan luoda lähinnä ylijäämällä. Sillä miten tämä vapaus on saatu aikaan ei ole niin suurta väliä. Kaiken kaikkiaan tämä ylijäämä on aliarvostettu juttu, vaikka monet sitä hieman tekevätkin. Hyvin pienillä määrillä tuloihin nähden ei juuri saa mitään muuta aikaiseksi kuin paremman omatunnon. Riittävä ylijäämä on ainut tapa luoda todellinen valinnanvapaus itselleen. Jos ette ole aikaisemmin luoneet minkäänlaista ylijäämää itsellenne niin aloittakaa sen kerääminen pienin askelin. Sitä määrää voi nostaa asteittain suuremmaksi. Jos yrittää ahnehtia liikaa liian nopeasti niin se tulee epäonnistumaan.

Tässä vähän miettimistä teille viikonlopuksi,

-TT

Syyskuu 2012 Cash +870€ salkku +3.7% Yhteensä 7950€

Syyskuu oli tänäkin vuonna yksi selkeästi parhaista kuukausista ja se johtuu siitä, että ”töitä” riittää kahdella rintamalla. Varsinkin ensimmäiset kaksi viikkoa olivat hyvin kiireisiä ja onnistuneita mitä tulee rahan tienaamiseen. Aika lailla kyllä tosin väsymys pääsikin sitten iskemään näiden kahden viikon aikana ja kuukauden viimeiset viikot oli pakko ottaa hieman rennommin. Tämä johtui osittain jälleen kerran iskeneestä syysflunssasta joka kesti tällä kertaa melkein pari viikkoa. Koska kuume ei noussut niin se oli taas jälleen kerran hidasta kituuttamista mikä on toisaalta vittumaista, mutta toisaalta mahdollisti kevyen liikunnan melkein koko ajan.

Kahdessa ensimmäisessä viikossa tuli tosiaan tienattua noin kuusikymmentäviisi prosenttia syyskuun tuloista ja sen jälkeen iski fyysinen väsymys sen verran voimakkaana flunssan saattelemana ettei loppukuusta enää pystynyt pitämään samaa tahtia, vaikka olisi halunnutkin. Olen kuitenkin hyvin tyytyväinen tulopuoleen, joten yritän ehkä pikkaisen höllätä lokakuussa, sillä fyysisesti olen hieman väsynyt eikä tällä hetkellä pidempää lepotaukoa ole tulossa ennen ”ulkomaan” reissua Turkuun 20. päivä jolloin pidän sitten pitkän viikonlopun joka näillä näkymin kestää ainakin neljä päivää.

Menopuolella ei ollut syyskuussa juurikaan yllätyksiä vaan voin rehellisesti sanoa kaiken menneen suunnitelmien mukaan. Ehkä ruokaan meni pikkaisen vähemmän kuin olin ajatellut, mutta muuten menot olivat hyvin pienet johtuen siitä ettei ollut mitään suurempia yksittäisiä menoja. Lokakuussa ei tosiaan pitäisi tulla mitään suurempia menoeriä Turkkusen reissun lisäksi, joten odottelen myös lokakuusta hyvin ”halpaa”, kun ei ole mitään suurempaa tiedossa eikä bussilippuakaan tarvitse maksaa ennen marraskuun alkua. Tietysti ylläreitä voi aina tulla, mutta toivotaan ettei niitä tule. Ylijäämäksi lokakuulle ennustan 600-700 Euroa, mutta se jääköön nähtäväksi.

Mitä taas tulee sijoituksiin niin kassa kasvaa, mutta sijoituskohteiden löytäminen sopivaan hintaan on edelleen kiven alla. Jos jotain tästä pitää oppia niin se on kyllä sitten kärsivällisyys. Fortum on ainoa yritys kotipörssissämme joka on edes hieman lähempänä ostohintoja tällä hetkellä niistä yrityksistä joita seuraan. Toinen on Okmetic joka antoi negatiivisen tulosvaroituksen, mutta aika lievän sellaisen. No ei muuta kuin ostonäppäimellä oleva käsi jemmaan odottelemaan tositoimia. Se mikä allekirjoittanutta syyskuussa eniten yllätti oli FED:n QE3:n kurssireaktio joka oli hyvin vaisu, mutta se oli toisaalta aika hyvin jo osakkeiden hinnoissa etukäteen. Kaiken kaikkiaan on pidemmällä tähtäimellä mahdotonta taistella matematiikkaa vastaan, joten ilman suuremman inflaation käynnistämistä kurssit lähtevät alaspäin ennemmin tai myöhemmin. Inflaation iskiessä reaalituotot tosin laskevat, joten ei siitäkään ole pelastusta vaikka aikaa sillä taas saa ostettua. Kaiken kaikkiaan maamme hallituksen olisi jo aika ottaa pää pois perseestä ja haistattaa paskat Eurolle. Lasku kasvaa joka kuukausi vaan lisää eikä loppua näy. Turha on yrittää pelotella talouslamalla, sillä sekin tulee joka tapauksessa ennemmin tai myöhemmin. Varautukaa siihen ja tehkää se mitä täytyy.

Mitä taas tulee henkilökohtaisiin asioihin niin vyötärö on pienentynyt syyskuussa jonkin verran ja toivottavasti sama meno jatkuu. Viinanjuontia en ole vieläkään harrastanut, joten siltä kannalta katsottuna olen menossa oikeaan suuntaan. Yksi sudenkuoppa on jo selvitty, kun en saaressa juonut daijujen kanssa mitään alkoholipitoista. Seuraava sudenkuoppa onkin sitten seuraavaksi Turkkusessa, sillä sielläkin on taas tarjolla ryyppyseuraa ihan riittämiin, mutta toivottavasti elämä voittaa. Voin ihan rehellisesti sanoa olevani ihan selvinkin päin ihan riittävän ”hullu” mikä tietysti helpottaa asiaa. Lokakuun puolen välin paikkeilla selviää mahdollisuus taas uuteen elämänkokemukseen, joten jännityksellä odotan miten sen kanssa käy. Se ei ole kovin pitkä setti, joten suurempaa muutosta se ei tiedä toteutuessaan. Siitä kertoilen sitten mikäli se toteutuu. Toisessa tapauksessa olen ihan hiljaa, sillä life is full of missed chances :D Täytyy sanoa, että ruokavalion kanssa on tullut välillä taisteltua, mutta tällä hetkellä se on suhteellisen hyvällä tolalla. Kaikkea en ole viitsinyt itseltäni kerralla kieltää, sillä se saattaisi johtaa täydelliseen repsahtamiseen kaikissa asioissa. Kuitenkin eteenpäin on menty kuten joku luuseri sanoisi hävitessään jonkin loppuottelun johtoasemasta. Elämäntapamuutokset ovat kuitenkin sen verran pysyviä, että niiden kanssa saattaa mennä koko loppuelämä. Blogin kirjoittaminen on sujunut yllättävän hyvin pienen suvantovaiheen jälkeen, mutta edelleenkin pidän ongelmana samojen aiheiden ympärillä pyörimisen ja sen suhteen voiko niistä löytää jotain uutta sanottavaa vai onko se sitä yhtä ja samaa yhä uudelleen? Tästä kaipaisin erityisesti lukijoiden mielipiteitä, sillä omille teksteilleen tulee aika helposti sokeaksi. Mediattomia päiviä yritän lokakuussa pitää kaksi, sillä vaikka se ei suoranaisesti näy blogissa niin niinä päivinä on paljon parempi draivi päällä mikä sitten näkyy myöhemmin kirjoitustuloksina. Suosittelen tuota kokeilua kaikille niille, jotka vähänkin tuntevat tarvetta siihen ja niille jotka eivät tunne niin heille vielä enemmän. Näillä mennään mitä on taas yksi kuukausi. Kovin pitkälle en elämääni suunnittelekaan, vaikka joitain juttuja tietysti onkin mielessä.

Hyvää viikonjatkoa!

- TT