Se nyt on vaan tyhmää maksaa liikaa veroja osa 2 verosuunnittelua

Jos ihmisistä monesti tuntuu siltä etteivät rikkaat maksa veroja suhteellisesti niin paljoa kuin esimerkiksi ylemmän keskiluokan puurtajat tai köyhät niin se on oikea johtopäätös. Mitä omiin verojenmaksuun tulee niin jokaisen kannattaisi suunnitella verojensa maksaminen niin, että siitä selviää mahdollisimman pienellä rahasummalla. Valitettavasti kuitenkin monet verosuunnittelun tavat kuitenkin maksavat aivan liikaa esimerkiksi köyhille ja keskituloisille. Tämän vuoksi saattaakin hieman köyhempiä V******A. Itselläni ei ole hirveän paljoa tietotaitoa verosuunnittelusta, mutta jospa tässä kuitenkin yrittäisin avata sanaista arkkuani tämänkin asian tiimoilta. Lähinnä muutamasta asiasta olen kuullut ”isoilta pojilta” ja nämä pari esimerkkiä ajattelin sitten jakaa, vaikka tämän blogin lukijoilla tuskin on kyseisiä rahasummia joita tarvittaisiin.

Joka vuosi toukokuun nurkilla saamme jokaisen rakastamat veroehdotukset postiluukusta ja riippuen ihmisestä sitten hurraamme tai kiroamme veronpalautusten tai mätkyjen saannista riippuen. Jostain syystä noin 70 prosenttia ihmisistä ovat niin perskeleen tyytyväisiä saadessaan veronpalautuksia. Myönnettäköön, että näin olen myös itse asiaan suhtautunut aikoinaan, vaikka kyse on lähinnä siitä, että valtio ja kunnat kusevat veronmaksajaa silmään tämän saadessa palautuksia. Kylmä faktahan on sellainen, että veronpalautusten korot ovat melkein nollissa, joten se tarkoittaa valtion itseasiassa voittavan inflaation verran pidätellessään liikoja maksettuja veroja vajaasta vuodesta melkein kahteen vuoteen. FFFUUUUU vois joku todeta tätä miettimällä. Kylmä faktahan on yksinkertaisesti sellainen, että kannattaa mieluummin maksaa mahdollisimman vähän veroja pyytämällä pienemmän verokortin kuin tarvitsee ja antaa inflaation hoitaa osansa niistä ennen kuin maksaa mätkynsä. Myönnettäköön, että parina viime vuonna olen tässä epäonnistunut pahoin ja palautuksia on tullut turhan paljon. Ensi vuonna täytyy kiinnittää tähän enemmän huomiota.

Valitettavasti oma keinovalikoima tuloverojen vähentämiseen on hyvin typistetty ainakin, jos haluaa tienata enemmän. Mitä pääomaverotulon maksuun tulee niin valitettavasti tämäkään ei ole mitään köyhien huvia vaan niiden, jotka tienaavat huomattavia rahasummia jo muutenkin. Suurin osa näistä suunnitteluista nimittäin vaativat sellaisen rahasumman mitä meillä köyhillä ei roiku tilillämme. Jotta saisimme jonkinlaisen käsityksen niistä rahasummista joita tarvitaan niin isot pojat ovat esimerkiksi laulaneet, että pystyäkseen perustamaan jonkinlaisen holding-yhtiön esimerkiksi Luxemburgiin tarvitsee palttiarallaa miljoona Erkkiä, jotta tämä on mahdollista. Tämä sitten mahdollistaakin käytännössä omien sijoitusvoittojen pimittämisen tehokkaasti Suomen verottajalta. Allekirjoittaneelta uupuukin siis enää vajaa miljoona, DOH. Myös oman yrityksen perustamalla Suomeen voi päästä verottomien tulojen pariin, mutta on kuitenkin muistettava, että verottomia osinkoja ei voi siirtää itselleen, jos ei ole riittävästi varoja voitonjakoon eli tästäkään ei kannata hirveän kateellinen olla yrittäjille, koska suuremman voiton saaminen vaatii ihan helvetin paljon enemmän duunia yrittäjältä kuin tavallinen palkkatyöläinen tekee työnantajalleen.

Kuitenkin on olemassa vaihtoehtoja, jotka vaativat pienempiä rahasummia kuten kahden eri arvo-osuustilin hallinnointi. Käytännössä kuitenkin tämä vaatii hieman isompia rahasummia sijoitettavaksi kuin allekirjoittaneen tämän hetkiset varat. Käytännössä tämä verosuunnittelu tapahtuu ostamalla samoja osakkeita ajallisesti hajauttaen kahdelle eri arvo-osuustilille ja sitten myymällä niitä osakkeita jotka ovat nousseet vähemmän. Normaalistihan verottaja katsoo verotuksen FIFO-periaatteella eli First In, First Out. Eli aikaisemmin ostetut osakkeet merkitsee verottaja aikaisemmin myydyiksi. Tämä eroaa kahdella arvo-osuustilillä käytännössä siten, että sijoittaja päättää miltä arvo-osuustililtä osakkeet myydään ensimmäiseksi. Tämä vaatii kyllä kaksi välittäjää, jotka eivät ota säilytysmaksua osakkeista tai riittävän suurta pääomaa. Itse tiedän vain Nordnetin online-välittäjistä joka ei pyydä säilytysmaksua. Jos tiedätte muita niin otan ilomielin tipsejä vastaan! Nyt kun alamme myös lähestyä vuoden loppua niin on syytä myös muistuttaa siitä mahdollisuudesta, että on aika taas myydä tappiollisia sijoituksiaan ennen vuoden loppua varsinkin silloin jos on tulossa myyntivoittoja aikaisemmista kaupoista. Nimittäin osakkeiden myyntitappiot voi vähentää voitoista seuraavan kolmen vuoden ajan. Osakkeet voi sitten ostaa takaisin vuoden vaihduttua. Tietysti samat osakkeet voivat myös nousta vuoden lopulla, joten kovin paljoa ennen vuodenvaihdetta tätä ei kannata tehdä.

Jos joku odotti tapoja kiertää veroja tästä kirjoituksesta niin joutui varmasti pettymään. Osa näistäkin tipseistä oli varmasti tuttuja lukijoille, joten uutta informaatiota tuskin tuli tällä kertaa, mutta aina on hyvä kerrata muistamiaan asioita.

- TT

Se nyt on vaan tyhmää maksaa liikaa veroja part 1

Moro.

Miten maksaa vähemmän veroja onkin suhteellisen mielenkiintoinen kysymys. Suomessa on täysin mahdotonta olla maksamatta itseään kipeäksi veroista, mutta niiden maksamista pystyy kyllä vähentämään eri tavoin. Tärkeintä tässäkin asiassa on miettiä mitkä verot vievät suhteettoman suuren osan ihmisten kuluista verrattuna itse ostettuun artikkeliin tai palveluun.

Jos mietitään suhteettoman suuria veroprosentteja niin itselle tulee ainakin ensimmäisenä mieleen kaksi eri asiaa eli autoiluun ja alkoholiin liittyvät verot. Näistä varsinkin autoiluun liittyvät verot ovat monille pakkomaksuja, sillä asumalla hieman kauempana palveluista näitä veroja ei pysty millään tavoin välttämään. Tämän vuoksi on tärkeää minimoida maksetut verot eli toisin sanoen Suomessa on pakko hankkia auto joka kuluttaa mahdollisimman vähän polttoainetta suhteessa käyttötarkoitukseen tai liikkua julkisilla liikennevälineillä mahdollisimman paljon. Julkisten kulkuvälineiden käyttö varsinkin pääkaupunkiseudulla on suhteellisen helppoa eikä rasita henkisestikään paljoa paitsi niitä, jotka eivät kestä pieniä ongelmia ja myöhästymisiä. Tämän lisäksi kuntien ja valtion verorahoista subventoidaan näiden käyttöä eli muut verojenmaksajat siis toisin sanoen kustantavat osan liikkumisestasi tässä tapauksessa. Pääkaupunkiseudulla myös matkat saattavat julkisilla kestää huomattavasti vähemmän kuin pahimmissa tapauksissa omilla autoilla, joten ajan säästäminenkään ei tässä tapauksessa ole mahdollista. Paras vaihtoehto kuitenkin monissa tapauksissa olisi polkupyörä ainakin puolen vuoden ajan, mutta aina tämä ei tietenkään ole mahdollista.

Alkoholiverot ovat Suomessa myös ihan järkyttävällä tasolla, joten siinä on toinen suomalaisen köyhän rahareikä joka on kuitenkin mahdollista tukkia kahdella tavalla. Toinen terveellisempi tapa on vähentää ryyppääminen minimiin. Tämä tietysti on mahdollista suurimmalle osalle, mutta kaikki eivät kuitenkaan tähän halua ryhtyä eikä se kaikille olekaan tarpeellista. Mitä tulee sitten sellaisiin ihmisiin, jotka kuluttavat alkoholia reippaammin niin ainoa järkevä tapa on hakea juomansa autolla matalampien verojen maista kuten tuosta etelä-Suomen helmestä Tallinnasta. Tämä on toisaalta kaksipiippuinen juttu siinä mielessä, että kulutus voi joillakin ihmisillä kasvaa tämän rallin seurauksena. Kuitenkin suurin osa tuntemistani ihmisistä pystyy hallitsemaan oman käyttönsä, joten käytännössä ihmiset pystyvät säästämään noin puolet maksamistaan alkoholiveroista käymällä Suomenlahden toisella puolella. Samalla voi myös käyttää muita halvempia palveluita ja nauttia elämästään pienemmällä rahasummalla. Tämä tapaus koskettaa kuitenkin lähinnä niitä joilla on mahdollisuus hakea autollinen juomista. Muutaman laatikon olutta ostamalla, kun ei vielä oikeastaan säästä yhtään mitään, kun ottaa huomioon matkan hinnan.

Kolmas suuri menoerä verojen suhteen sekä myös muutenkin ihmisille on sähköverot. Tämä on käytännössä kaikille pakollinen vero ja sen maksamista on mahdotonta välttää ellei sitten joku toinen sattumalta maksa asuntosi sähkölaskua. Sähkön säästämiseen löytyy romaanin verran vinkkejä joita en tällä kertaa rupea listaamaan vaan otan kokonaan erilaisen lähestymistavan asiaan. Kylmä faktahan on se, että hienon kotimaamme koneisto tulee varmasti tulevina vuosikymmeninä kynimään kansalaisilta suuremman osan tuloista energiaveroilla. Paras tapa hyötyä tästä on siis toisin sanoen ostaa energiayhtiöiden osakkeita, sillä asiakkaat maksavat kaikki energiayhtiöille menevät veronkorotukset sähkölaskuissaan. Tämän vuoksi jokaisen sähkönkuluttajan kannattaa ostaa esimerkiksi Fortumin osakkeita näiden ollessa sopivan hintaisia. Tällä hetkellä nämä ovat noin seitsemäntoista Euron pinnassa ja alle 15 Euron suosittelisin niitä ostettavaksi varsinkin niille, jotka omistavat isot asunnot. Itse tosin löydän Helsingin pörssistä parempiakin sijoituskohteita, joten en ainakaan itse vielä tähän yritykseen sijoittaisi edes mainitulla hinnalla.

Tässä tämä ensimmäinen osuus veroista. Ensi viikolla keskityn myös samaan asiaan, mutta tällä kertaa enemmän verosuunnittelun näkökulmasta kuin nyt.

- TT

Samaa roskaa eri värisissä paketeissa

Eli tällä kertaa keskitymmekin sitten lähes yhtä suureen viholliseen kuin omaan itseemme ja tarkastelemme kuinka taistella niin sanottua ”koneistoa” vastaan. Nämä ovatkin sitten toisiksi suurin vihollinen rahojasi kohtaan. Itsehän me tietysti omat päätöksemme teemme ja sen vuoksi eivät tietysti poliitikotkaan tai virkakoneisto kaikkia varojasi onnistu päätöksillään tyhjentämään tililtäsi tai lompakostasi. Koneistolla on helppo tehtävä pistää menemään muiden ansaittuja varoja, sillä verotusoikeus on sen verran vahva kortti, että sitä vastaan on vaikea taistella. Toisaalta tätä pitää ymmärtää, sillä onhan sinunkin helppo laittaa menemään naapurisi varoja, jos vastuuta ei juurikaan ole.

Jos joku vielä uskoo, että äänestämällä voi tässä maassa vaikuttaa poliitikkojen rahojen tuhlaamiseen niin olisi jo aika avata silmänsä. Kuten myös muualla näiden ”herrojen” ainoa tehtävä on pitää omien sidosryhmiensä eduista huolta. Myös joissakin tapauksessa ilman jäsenkirjaa on turha haaveilla vielä tänäkin päivänä tietyistä työpaikoista. En viitsi sen enemää yksityiskohtia mainita, mutta yhden tuttuni hakiessa tietystä ammattiliitosta työpaikkaa oli haastattelun loppu mennyt suunnilleen seuraavasti: ”Kaikki näyttää hyvälle ja olet pätevä tähän työhön ja olihan sulla se jäsenkirja myös?? ”Ei oo eikä tuu” oli kaverini vastannut. Voitte arvata kahteen kertaan tuliko töitä? :)

Puolueiden erilaiset etujärjestöt menevät suunnilleen seuraavin tavoin: Kokoomuksen pojat juoksevat EK:n pillin tahtiin, Sossut SAK:n, kepulaiset juoksevat MTK:n asioilla ja Vasemmistoliiton jäsenet ovat eri liittojen asioilla kuten esimerkiksi rakennusliiton. Viherpipertäjät terrorisoivat maatamme mm. Greenpeacen ja muiden luonnonsuojeluliittojen asioilla. RKP:n etujärjestöt nyt selviävät jo puolueen nimen perusteella kuten myös kristillisetkin. Sen sijaan perussuomalaisten sitoumukset eri etujärjestöihin ovat ainakin hyvin pitkälle vielä itselleni hämärän peitossa, mutta tämä johtuu ainakin osittain siitä etteivät he ole ikinä olleetkaan vallassa. Voi myös olla, että persut ovat vain sekalainen seurakunta ilman hyötyjiä, mutta itse en tähän usko. Onkos teillä tästä asiasta enemmän sisäpiirin tietoa?

Koneiston rahankeräystavat ovat loppujen lopuksi aika yksinkertaiset, sillä suurin osa valtion tuloista tulee kuitenkin veroista ja veroluontoisista maksuista joista voisi mainita ainakin tv-luvan. Tästä koneiston hukkaamasta saadaan hyvä käsitys, kun ottaa huomioon Kreikan 10 miljoonan asukkaan maalla on 700 000 julkisen sektorin työntekijää ja Suomella 680 000 viimeisten tietojen mukaan. Tästä voisi tehdä sen päätelmän, että Suomesta voisin hyvin helposti vähentää 100 000 julkisen sektorin työntekijää asioiden hoidon kärsimättä mitenkään. Jos pidätte Kreikkaa huonona vertailukohteena niin voidaan myös verrata Suomea muihinkin maihin. Tämän vuoksi verojen ja veroluontoisten maksujen osuus on tavalliselle kansalaiselle hyvinkin suuri. Suomessa tämän vuoksi kannattaakin yrittää minimoida omat pakkomaksunsa ja veronsa, jotta saa vastinetta maksamilleen veroille.

Erityisen tarkkana kannattaa olla siinä vaiheessa, kun valtio mainostaa veroja tai niiden korotuksia väliaikaisuudella kuten pääomaveron tapauksessa lähiaikoina. Valtiosta riippumatta tämä pitää paikkansa. Esimerkiksi tuloverohan oli myös alunperin ”väliaikainen” suostuntavero 1800-luvun lopulla Suomessa sekä sisällissodan aikaan 1917-1919 ja se vakinaistettiin vuonna 1920. Kannattaa myös varoa sitomasta omia varojaan valtion lupaamiin veroetuuksiin kuten nykypäivän ps-tilien etuihin. Valtio on arvaamaton ja saattaa peruuttaa tämänkin ennen kuin ehdit siitä itse hyötyä, sillä 10-40 vuotta on hyvin pitkä aika sitoa omat varansa luottamalla valtion lupauksiin veroeduista. Koneisto kun pitää huolta aina ensin omistaan ja sitten vasta tavallisista kansalaisista.


Ainakin seuraavassa kirjoituksessani käsittelen eri tapoja taistella koneistoa vastaan vähentämällä omaa verotaakkaansa ja hyötymällä järjestelmästä.

- TT

Elokuu 2011 +525€ Yhteensä +2625€

Viisisataa Euroa ylijäämää elokuussa on ihan hyvä määrä ottaen huomioon sen ettei ”töitä” oikeastaan ollut niin hirveän paljon mahdollista tehdä enemmän. Itse näkisin keskimääräisen taloustilanteen olevan tällä hetkellä sellainen, että ihmiset ovat hyin varovaisia rahankäytössään ja vapaaehtoisten menojen määrää yritetään pitää pienenä. Tämä trendi on selkeästi näkyvissä verrattuna viime vuoteen ja tulee todennäköisesti jatkumaan myös ainakin syksyn ajan. Tulojeni määrää ei ole mitenkään mahdoton lisätä syksyllä, vaikka se vaatiikin sitten lisää ajankäyttöä ja vähemmän vapaa-aikaa. Syyskuussa näkisin tulojeni pysyvän aika lailla samoina kuin elokuussa, vaikka viime vuonna näinä kuukausina oli selkeät tuloerot.

Menojen osalta elokuu oli hyvinkin hallussa eikä budjettini ylittynyt millään osa-alueella. Tässä ei tosin ole mitään yllättävää, sillä näin oli tarkoituskin. Huvibudjettini oli minimaalinen ja sitä hyödynsin vain yhtenä viikonloppuna, joten sain tätä hyvin kiinni ottaen huomioon kuluttaneeni selkeästi liikaa ensimmäisellä vuosipuoliskolla. Uskoisin saavani tämän jopa aika tasan tarkkaan nollille loppuvuonna ellen sitten sorru kuluttamaan sitä joihinkin hölmöyksiin heikkoina hetkinäni. Tällä hetkellä tämä näyttää kuitenkin epätodennäköiseltä ottaen huomioon, että tarkoitukseni olisi pitää vapaata seuraavan kerran pidempään vasta jouluna, mutta mieli voi tietysti aina muuttua.

Mitä tulee sitten elämästä nauttimiseen elokuussa niin vietin aivan loistavan viikonlopun Hellsingin edustalla olevassa saaressa heti kuun alussa. Viikonloppu kesti perjantai-illasta sunnuntaille ja viihdyin erinomaisesti eikä rahaakaan mennyt kuin 60 Euroa ja siihen kuului mökin vuokra. Olimme sen verran isossa porukassa ettei tarvinnut yöpymisestään paljoa maksaa. Grillattiin, rentouduttiin, saunottiin ja juotiin hyvin ja oli helevetin kivaa. Itselläni parhaat hetket oli laiturilla maatessa auringonpaisteessa kuunnelleen laituriin lyöviä aaltoja silmät kiinni ja aivot täysin turhista ajatuksista tyhjentäen. Nautin kyllä kyseisistä asioista myös muiden seurassa, mutta joskus vain tarvitsen laatuaikaa pelkästään itseni kanssa. Tätä saarireissuahan voi jo melkein kutsua perinteeksi, sillä allekirjoittaneelle tämä oli jo toinen peräkkäinen ja monille muille paikalla olleille jo ainakin neljäs tai viides peräkkäinen. Näitä viikonloppuja on kiva viettää varsinkin kesällä, sillä Suomi on kauneimmillaan ihmisten ollessa iloisia. Ens vuonna toivottavasti sitten uudestaan taas saareen. Myös syyskuulle on tulossa yksi samantyyppinen reissu veden äärelle, mutta tällä kertaa mennään sisävesistöön hieman eri porukalla. Tätä reissua onkin jo ehditty odotella pidemmän aikaa ja siihen on vielä pari viikkoa ja näillä näkymin se on allekirjoittaneelle vain vuorokauden setti, mutta mikäli asiat saa järjestettyä hyvin mallileen saattaa siitä tulla parin päivän irtautuminen.

Mitä sijoituksiini tulee niin missasin elokuussa hyvän ostotilaisuuden parin eri firman osakkeisiin, mutta toisaalta sijoitussuunnitelmaani kuuluu osakkeiden osto vasta vuoden lopulla. Tällä hetkellä en omista mielestäni riittävästi käteistä saadakseni tehtyä sijoitukset riittävän pienillä kuluilla, joten tyydyn odottamaan parempia tilaisuuksia tällä hetkellä. Yksi syy vuoden loppupuoleen on myös tulevilla veronpalautuksillani, jotka ovat sen verran suuret, että voin pienentää suhteellisia kulujani sijoittaessa rahojani. Tässä äkkisyöksyssä tuli muuten taas nähtyä tarve ”sotakassalle” jota voisi käyttää laajamittaisen paniikin iskiessä kuten elokuun alussa. Jotkin osakkeet nimittäin laskivat sen verran nopeasti, että seuraavaan tilaisuuteen ostaa niitä voi kulua helposti puolikin vuotta. Tällä hetkellä näkisin markkinoiden vetäneen mietintämyssyn päähänsä ja pohtivan missä mennään. Itse uskon vielä tällä hetkellä selkeään yliarvostukseen, sillä kovin huonoa tulevaisuutta ei ole vielä diskontattu kursseihin, vaikka näimmekin suhteellisen jyrkän pudotuksen elokuun alussa ja tämän seurauksena osakkeiden arvot laskivatkin hieman realistisemmiksi. Itse uskon osakkeiden laskevan vielä ainakin 30 prosenttia nykyisestä, mutta yhtä hyvin saatan olla väärässäkin, joten ”tankkauksen” aika tulee vielä. Toisaalta täytyy myös muistaa inflaation syövän pankkitilillä olevan rahan arvoa hitaasti, mutta varmasti joten niitä ei siellä kannata ikuisuuksiin pitää.

Henkilökohtaisesti aion käyttää rahojani taas mahdollisimman viisaasti ja käyttää hyväkseni saksalaisen latokaupan tarjouksia sekä hieman halvempia normaalihintoja. Syyskuulle ei ole luvassa mitään isompia ostoksia, joten rahankäyttö taitaa olla aika pitkälti samalla tasolla kuin elokuussakin. Tietysti sisävesiviikonloppu kuluttaa enemmän varoja kuin elokuun saarireissu, mutta näissäkään erot eivät ole kovin suuria. Odotettavissa siis tasaista elämää pienillä ylä- ja alamäillä maustettuna. Tällä hetkellä asiani ovat omasta mielestäni hyvin, joten elämä saakin jatkua samaan malliin. :)

- TT

Säästötavoitteet

Moro taas.

Lupailin viime kirjoituksessani julkaista omat säästötavoitteet tuleville vuosikymmenille, joten tässä ne nyt sitten tulevat:

Taulukkoa luetaan seuraavasti: Joka vuodelle on tarkoitus saada ylijäämää keskimäärin 4000 Euroa, joten sen mukaan mennään. Käytännössä taulukko on jaettu kahteen eri osaan eli minimitavoitteeseen joka on 6%:n reaalinen vuosituotto ja toinen osa joka on varsinainen päätavoite eli 8% . Keskimäärin arvopaperimarkkinat ovat tuottaneet USA:ssa 7%:n reaalituoton, joten päätavoitetta pidän kohtuullisen haasteellisena pitkällä aikavälillä. Joka vuodelle on sitten hahmoteltu sekä vuosittainen tuotto että kumuloitunut summa kaikilta säästövuosilta. Tätä tavoitetaulukkoa ja sen toteutumista on tarkoitus sitten seurata tulevina vuosikymmeninä.

Vuosi Min vuosittainen 6% Min Total Tavoite 8% Max Total
1 4000,00 4000,00 4000,00 4000,00
2 4240,00 8240,00 4320,00 8320,00
3 4494,40 12734,40 4665,60 12985,60
4 4764,06 17498,46 5038,85 18024,45
5 5049,91 22548,37 5441,96 23466,40
6 5352,90 27901,27 5877,31 29343,72
7 5674,08 33575,35 6347,50 35691,21
8 6014,52 39589,87 6855,30 42546,51
9 6375,39 45965,26 7403,72 49950,23
10 6757,92 52723,18 7996,02 57946,25
11 7163,39 59886,57 9326,56 67272,81
12 7593,19 67479,76 10072,68 77345,49
13 8048,79 75528,55 10878,49 88223,98
14 8531,71 84060,26 10878,49 99102,48
15 9043,62 93103,88 11748,77 110851,25
16 9586,23 102690,11 12688,68 123539,93
17 10161,41 112851,52 13703,77 137243,70
18 10771,09 123622,61 14800,07 152043,77
19 11417,36 135039,97 15984,08 168027,85
20 12102,40 147142,36 17262,80 185290,65
21 12828,54 159970,91 20135,33 205425,99
22 13598,25 173569,16 21746,16 227172,15
23 14414,15 187983,31 23485,85 250658,00
24 15279,00 203262,31 25364,72 276022,73
25 16195,74 219458,05 27393,90 303416,63
26 17167,48 236625,53 29585,41 333002,04
27 18197,53 254823,06 31952,25 364954,29
28 19289,38 274112,45 34508,43 399462,71
29 20446,75 294559,19 37269,10 436731,81
30 21673,55 316232,74 40250,63 476982,44
31 22973,96 335206,71 43470,68 520453,12


Kuten taulukosta nähdään niin monen vuosikymmenen aikana jopa 2 prosentin vuosittaisella muutoksella säästöt kasvavat hyvin paljon enemmän tai vähemmän pidemmällä aikavälillä. Tästä taulukosta opimme myös sen, että korkoa korolle alkaa vaikuttamaan kunnolla vasta pidemmän aikavälin jälkeen, joten mitä aikaisemmin oman sijoittamisensa aloittaa sitä suuremman potin ehtii kerätä. Itse pitäisin tätä tosiasiaa kuitenkin suurimpana ongelmana, sillä esimerkiksi ylimääräisten rahojensa käyttäminen matkusteluun olisi paljon järkevämpää käyttää nuorena, kun jaksaa esimerkiksi vielä liikkua näillä ylijäämärahoilla. Itse olen ratkaissut tämän sillä, että pistän joka vuosi jonkin verran ylijäämistäni seuraavan vuoden matkabudjettiin. Ainakin näin aluksi tavoittelen noin 4500 Euron reaalista ylijäämää joka vuosi eli joka vuosi pitää sitä ainakin inflaation verran saada lisättyä tosta alkuperäsestä summasta josta noin 4000 Euroa menee sitten sijoituksiin ja loput matkusteluun. Tällä hetkellä näytää siltä, että tämän vuoden lopussa taitaa olla tuo 4500 Euroa ylimääräistä tilillä, mutta osa on varmaan pakko pitää hätävarana.

Itse pidän tuota kahdeksan prosentin tuottotavoitetta suhteellisen kovana pidemmällä aikavälillä ottaen huomioon tulevan länsimaiden eläköitymisbuumin ja suhteellisen huonot tulevaisuuden näkymät nimenomaan länsimaille. Tällä hetkellä sijoittaminen suoraan esimerkiksi suoraan Kiinaan on nykyään vielä liian vaikeaa ainakin itselleni. Kuitenkin on mahdollista sijoittaa esimerkiksi Aasiaan Helsingin pörssinkin kautta, sillä hyvin monet suomalaiset huippuyhtiöt ovat jo menestyneet näillä markkinoilla.

Löytyykö teiltä lukijoilta selkeää tuottotavoitetta sijoituksillenne tuleviksi vuosikymmeniksi? Tiedän ettei teitä vielä ole hirveän monia, mutta toivottavasti määrät lisääntyvät pikkuhiljaa. Onko teillä muilla kommentteja noista tavoitteistani tuleville vuosille? Onko rahamäärä riittävä vai pitäisikö vuosittaista rahasummaa nostaa vielä selvästi?

Eipä muuta tällä kertaa. Elokuun ylijäämäsaldoni ja siihen liittyvät kommenttini yritän julkaista tänä viikonloppuna.

- TT

Tarinankertojat

Meistä jokainen on oman elämänsä tarinankertoja. Tämän ovat todenneet sosiaalipsykologit Roger Schank ja Robert Abelson. Tarinoiden avulla me muodostamme oman tietämyksemme maailmasta ja roolimme ympäristössämme. Näiden tarinoiden avulla tallennamme muistiimme tärkeät asiamme. Myös lyhytkestoiseen muistiimme tarttuu asioita, jotka sitten häviävät suhteellisen nopeasti. Tästä hyvänä esimerkkinä voit esimerkiksi lukea kirjasta sivun ja yrittää pistää sen muistiin. Vaikka siitä sivusta jääkin jotain mieleen niin vain aniharvat ihmiset voivat muistaa sanasta sanaan siltä sivulta kovin montaa lausetta. Meille muille ei sitten jääkään mieleen muuta kuin jonkinlainen yleiskuva luetusta tekstistä. Myös lapsuusmuistoista suurin osa unohtuu ja jää mieleen vain hyvinkin hämäriä mielikuvia. Schankin ja Abelsonin mielestä ihmiset kertovat toisilleen tarinoita keskustellessaan. Yksi aloittaa ja toinen/toiset jatkavat siitä mihin ensimmäinen jäi kertomalla jostain toisesta jutusta saman aiheen ympärillä oman tarinansa. Myös pariskunnat muodostavat yhtenäisiä tarinoita jakamiensa muistojen ympärille ja tulkitsevat vastavuoroista välittämistään tuon kertomuksen avulla. Ajattelunsa tarinakeskeisyyden vuoksi ihmisen on myös vaikeaa hahmottaa sattumien vaikutusta elämäänsä, kun tämä sattumanvaraisuus ei sovi ihmisten kertomuksiin.

Jos joku sitten ihmettelee miten tämä koko alustus liittyy mitenkään edellisessä kirjoituksessa mainitsemaani taisteluun itseään vastaan niin ongelmaksi muodostuukin sitten asioiden todenmukaisuus ja syy-seuraus-suhteiden ymmärtäminen. Tämä kun ei ole mitenkään yksinkertainen asia ottaen huomioon sen, että ihmisillä on taipumus nähdä asiat siten miten he itse haluavat. Tämä myös selittää aika hyvin ihmisten erilaiset näkemykset samasta tapahtumasta. Tämä taipumus saattaa johtaa suurien virheiden tekemiseen. Toinen asia mikä häiritsee myös asioiden hahmottamista on se, että ihmiset monesti myös sekoittavat samankaltaiset tilanteet toisiinsa ja tekevät johtopäätöksensä asioista, vaikka tilanne onkin erilainen aikaisemmin tapahtuneeseen verrattuna. Myös muiden ihmisten kertomuksista jokainen yleensä ”valitsee” itselleen mieluisimmat osansa ja pistää ne muistiinsa. Esimerkiksi monet panikoituvat hyvinä äkkiä huomatessaan esimerkiksi jonkun talouden osa-alueen vaikutuksen itseensä ja siitä seuraa kerrannaisvaikutus, jossa myös tarinan kuuleva ihminen ottaa siitä kaikki pahimmat mielikuvansa ja välittää niitä eteenpäin.

Raha-asioista on vaikea ottaa kiinni noin henkilökohtaisesti kertoakseen todellisuudentajun hämärtymisestä muiden kohdalta ja itse katsoo itseään liian läheltä, mutta jos otetaan esimerkki tähän vaikka miesten naisasioista niin saadaan selkeä kuva siitä kuinka ihminen valehtelee itselleen. Itselläni on kaveri jota voidaan kutsua Pentiksi. Tämä kaveri on sitä mieltä, että hänen vetovoimansa tehoaa kaikkiin naisiin joista on kiinnostunut ja kaikki naiset jotka puhuvat hänelle ovat hänestä kiinnostuneita. Tästä johtuen tavoitteetkin ovat hänellä olleet aina taivaissa naisten suhteen. Itseluottamus on tietysti hyvästä, mutta itseään ei kannata pissata silmään koko elämäänsä. Mitä omiin naisasioihin tulee niin olen vielä sinkku ja itsellänikin on omat mielikuvani siitä miksi olen vielä yksin. Nämäkin ovat todennäköisesti vääriä, mutta on niin vaikea sitä itse nähdä. Omasta mielestäni olen ronkeli ja niin sanottu ikisinkku ja tämän lisäksi osaan omasta mielestäni ampua itseäni tosi hyvin jalkaan naisten suhteen. Olen mielestäni myös sen verran kusipäinen etten kovin helpolla halua tinkiä vapaudestani päättää itse elämästäni. Jotta tähänkin asiaan saataisiin joku selvyys niin ne lukijat jotka allekirjoittaneen tuntevat voisivat antaa oman mielipiteensä tästä asiasta??

Miten sitten mahdollisesti korjata omat vääristymät siitä miten asiansa näkee? Tärkein asia mielestäni on kuunnella vastakkaisia mielipiteitä siitä miten asiat ovat. Ihminen ei hyödy siitä tippaakaan, että kuuntelee samanlaisia mielipiteitä. Yes yes kommentit eivät oikeastaan vie minnekään vaan lähinnä vahvistavat mahdollisia virhekäsityksiä. Itselläni on hyvin pessimistinen näkemys tulevasta taloustilanteesta, joten olisi kiva kuulla vastakkaisia näkemyksiä talouden tilasta jotta saisi muodostettua mahdollisimman realistisen kuvan tästä kaikesta. Ihminen on vielä taipuvainen nimenomaan keskittymään niihin mielipiteisiin jotka ovat samoja kuin omansa. Tästä omana henkilökohtaisena esimerkkinä erään talouskeskeisen lehden keskustelupalstalta tulee selkeästi useammin klikattua niitä keskusteluita joiden otsikot huutavat samaa näkemystä kuin omani. Toinen asia mikä auttaa tosiasioiden tunnustamisessa on käyttää mm. matematiikkaa todistaessaan itselleen missä mennään. Seuraavassa kirjoituksessa julkaisen suunnitelmani siitä missä vauhdissa kerään itselleni eläkepesämunan. Tämä tapahtuu käyttämällä taulukkolaskentaa ja aion julkaista Euromääräisen tavoitteeni seuraavalle kolmellekymmenelle vuodelle. Tämän julkaistessani on sitten helppo seurata missä menen enkä pysty valehtelemaan itselleni omaa tilannettani.

Tässä tämä kirjoitukseni. Kommentteja otan mielenkiinnolla vastaan. Varsinkin vastakkaiset mielipiteet ovat erityisen tervetulleita.

- TT

Fear is the key

Jokainen meistä pelkää jotakin. Jotkut pimeää, kuolemaa ja hämähäkkejä, toiset epäonnistumista, onnettomuuksia ja sitä etteivät muut ihmiset hyväksy omia valintoja. Pelot ovat luonnollisia ja niistä on hyvin vaikea päästä kokonaan eroon. Kuitenkin suurimmat osat peloista ovat turhia ja joiltakin määrin käsittämättömiä. Pelot voivat kuitenkin hallita elämää liikaa ja silloin niistä tulee pahoja ongelmia. Pelot monesti estävät ihmisiä myös investoimaan, säästämään ja tavoittelemaan omia unelmiaan. Itse ainakin tunnustan pelkääväni välillä ja se myös tekee hallaa rahan tienaamisen ja säästämisen suhteen. Pelkojen vuoksi olisikin tehtävä riittävän hyvä suunnitelma ja pysyä siinä. Tämä ei kuitenkaan ole kovin helppoa, mutta nyt olen lähtenyt sille tielle ja yritän siinä mahdollisimman hyvin onnistua.

Suurin osa ihmisistä ei uskalla kyseenalaistaa yhteiskuntamme näkemystä ”hyvästä” elämästä joka sisältää korkeakouluopiskelut, ”kunnon” työn, parinsadantuhannen asuntolainan rivitalonpätkästä ja pari lasta. Tämä tarkoittaa monesti vuosikymmeniä sellaisessa työssä, josta ei oikeastaan edes pidä. Tästä kierteestä irtoaminen vaatii yllättävän paljon henkistä kanttia ja itsensä kyseenalaistaminen on kaikkein vaikeinta. Mikäli tuo ”hyvä” elämä on ihmisen unelma on se mielestäni helvetin hienoa. Uskallan kuitenkin väittää aika monen ihmisen haluavan irtiottoa tästä kaikesta, mutta pelko tippumisesta tyhjän päälle saa ihmiset jatkamaan oravanpyörässä itse henkisesti kärsien. Itsekin joudun tätä pelkoani vastaan taistelemaan aika ajoin. Varsinkin muiden ihmisten kanssa jutellessa tulee monesti mieleen, että oliko se oikea ratkaisu heittää monet vuodet hukkaan ja ruveta pienituloiseksi ilman koulutustaan vastaavaa työtä. Kuitenkin ”työni” vastaa tällä hetkellä paljon enemmän nuoruuden unelmiani kuin mitä koulutukseni tarjoamat mahdollisuudet ja myös se on yksi syy miksi tämä nykyinen toimeni sopii minulle paremmin.

Itse olen ainakin huomannut pelkääväni sillä hetkellä, kun pitäisi painaa nappia ostaessani osakkeita. Joitakin kertoja olen tätä päätöstä sitten siirtänytkin ja se on tullut maksamaan sitten jonkin verran. Tätä varten pitäisi vain noudattaa JFDI:tä (just f*****g do it) ja painaa sitä nappulaa aiempien suunnitelmien mukaan. Uskoisin tämän toiminnan helpottuvan tekemällä selkeän pidemmän aikavälin sijoitussuunnitelman. Tämä on tällä hetkellä tekosalla ja ajattelin julkistaa sen tässä lähiaikoina, jotta sitä olisi helpompi noudattaa, kun löytyisi ulkopuolisia kysymässä, että miksi et toimi kuin olet suunnitellut? Toinen asia mikä on täysin järjetöntä on pelätä tappioita sijoituksissa sillä kaikki muut häviävät rahaa paitsi valehtelijat. Kysymys on vaan siitä miten paljon otat turpiisi tappioiden tullessa. Itse olen tässä tappioiden rajoittamisessa onnistunut ihan kohtuullisesti, sillä odottamalla olisi monesti tullut huomattavan paljon pahemmin turpiin. Tästä olisi muutamia esimerkkejä, mutta en käy niitä ainakaan tässä kirjoituksessa läpi.

Se mikä oikeastaan pelottaa eniten on tulevan kriisin tuoma turvallisuustilanne. Tämä kriisi joka alkaa pikkuhiljaa vaikuttamaan länsimaihin kuten Iso-Britanniaan. Tosiasia on se, että Suomen poliitikot ovat täysin kykenemättömiä näkemään yhtään eteenpäin ja kun länsimaissa ja myös täällä kotimaassa tämä kriisi alkaa levitä väistämättömästi. Ihmisten tajutessa tämän nykyisen elintason johtuvan vain ja ainoastaan yli varojen elämisestä alkaa sopeutuminen joka ei varmastikaan tule olemaan helppo niille, jotka eivät siihen ole yhtään varautuneet. Oma arvioni on joko 20 vuoden olematon kasvu tai sitten noin kolmenkymmenen prosentin lasku elintasossa muutamassa vuodessa joko hintojen noustessa tai palkkojen laskiessa ja varsinkin julkisten alojen työpaikkojen vähentymisen tuoma massatyöttömyys valtion ja kunnan rahojen loppuessa. Ihmiset tulevat myös ahdistumaan lisää työaikojen väistämättömässä pitenemisessä. Meidän länsimaiden ihmisten on turha tulevaisuudessa luulla kilpailukykymme kestävän mm. kiinalaisten ja intialaisten tehdessä 15 tunnin työpäiviä pienemmällä palkalla. Näihin pelkoihin suhtautuminen on helpompaa tietäessä missä mennään ja maailman tapahtumia seuraamalla. Myös säästäväinen elämäntapa ja tosiasioiden tunnustaminen itselleen auttaa suhtautumisessa asiaan.

Henkilökohtaisista peloista suurin itselläni on ollut kuolemanpelko mikä iski aika pahasti kolmenkympin tienoilla. Selvisin siitä suhteellisen lyhyen ajan kuluessa ja se lamautti kyllä aika pahasti, sillä monesti makasin iltaisin vain sängyssä pelkäämässä pahinta mahdollista lopputulosta mitä ei sitten ikinä tullutkaan. Lähinnä tämä pelko iski ollessani rapelissa ja kesti yleensä jonkin aikaa. Kerran iski myös paniikkikohtaus niin sanotusti julkisella paikalla ja se ei ollut mukava kokemus. Pikkuhiljaa alkoi kuitenkin taas elämä voittaa ja en oikeastaan enää pelkää kuolemaa, sillä parempi nauttia elämästä niin kauan kuin voi. Nyt ovat asiat suhteellisen hyvin mallillaan ja TT sen kuin porskuttaa ilman suurempia pelkoja.

Seuraavassa kirjoituksessa keskitytään myös vielä loppumattomaan taisteluun itseään vastaan ja tarkoitus olisi saada se valmiiksi viikonloppuun mennessä. Hyvää viikonjatkoa kaikille.

- TT

TT:lista Q2 2011

Terve vaan.

Nyt on sitten saatu vihdoinkin suurin osa osavuosikatsauksista julkaistua ja tämän kunniaksi ajattelin julkaista oman listani seuraamistani yrityksistäni ja niiden suhteellisesta houkuttelevuudesta sijoituskohteina. Tämä lista pitää sisältää käytänössä vain ja ainoastaan yritysten tunnusluvuista lasketut suhdeluvut. Listan tarkoitus on ainakin itselleni minimoida tunnuslukuanalyysillä ne yritykset joita kannattaa harkita sijoituskohteina. Olen tässä jo joitakin vuosia seurannut tiettyjen yritysten osavuosikatsauksia ja käyttänyt taulukkolaskentaa muodostaakseni tietokannan jonka avulla eri yritysten menestyksen seuraaminen helpottuu. Syy minkä takia haluan julkaista nämä analyysini on saada mahdollisesti aikaan keskustelua eri yritysten menestysmahdollisuuksista. Nämä suhdeluvut eivät millään muotoa takaa sitä mihin suuntaan tiettyjen yritysten pörssikurssit liikkuvat lyhyellä aikavälillä vaan ne kertovat siitä kuinka hyvät mahdollisuudet on ansaita hyvät tuotot sijoittamalla pitkällä aikavälillä näihin listaamiini yrityksiin. Mainittakoon vielä sen verran, että muutama yritys voisi olla täältä Suomen pörssistä lisää, mutta katsotaan sitten kolmannen kvartaalin jälkeen niitä uudestaan.

Sen verran vielä listasta, että pisteytys vaihtelee väleillä 3.0 ja -3.0. Ja jos joku ihmettelee niin 3.0 on paras mahdollinen. Itse olen pitänyt sellaisia kriteerejä, että pisteitä pitäisi olla vähintään 1.5 ennen kuin voi harkita edes tarkempaa analyysiä yrityksestä. Mikäli pisteet tippuvat selkeästi alle yhden kannattaa harkita vakavasti myyntiä. Tunnuslukuanalyysi on kuitenkin vain pieni osa yritysten arviointia, joten tällä saadaan vain minimoitua tätä urakkaa.

Q2 TT:n lista 12.8 päätörkurssit

Okmetic 4.92€ 1.70
Nokian Renkaat 25.74€ 1.40
Vacon 36.15€ 1.35
Affecto 2.36€ 1.30
PKC Group 12.40€ 1.25
Kone 38.35€ 1.15
Digia 2.85€ 1.05
Capman 1.19€ 0.95
Basware 23.99€ 0.90
Sampo 19.71€ 0.90
Wärtsilä 18.60€ 0.90
Kesko B 27.26€ 0.70
YIT 13.80€ 0.70
Cargotec 24.41€ 0.60
Konecranes 19.73€ 0.60
Fortum 17.48€ 0.50
Sanoma 11.29€ 0.50
Nordea 6.38€ 0.35
Lassila&Tikanoja 10.23€ 0.25
Nokia 3.75€ 0.25
Teleste 3.03€ 0.25
HK 4.69€ 0.10
Uponor 7.64€ 0.10
Huhtamäki 8.30€ 0.00
Metso 27.17€ 0.00
Ramirent 5.96€ 0.00
Rautaruukki 11.93€ 0.00
Amersports 9.10€ -0.05
Kemira 9.735€ -0.05
Cramo 9.35€ -0.10
Kesla 7.75€ -0.25
Ixonos 0.84€ -0.30
Outotec 29.53€ -0.55
Pöyry 7.51€ -0.55
Ponsse 8.30€ -0.60
Etteplan 2.50€ -0,70
Lemminkäinen 22.05€ -0.90
Comptel 0.47€ -0.95
Atria 5.55€ -1.00
Outokumpu 7.315€ -1.00
Componenta 4.66€ -1.05
Raute 7.89€ -1.25

Tulokset tästä tunnuslukuanalyysistä ovat aika karua luettavaa, sillä omille kriteereilleni ei löydy kuin yksi sijoituskohde tällä hetkellä omasta kotipörssistämme. Tätäkin on sitten vielä syytä kuitenkin tutkia tarkemmin ennen sijoituspäätöksen tekemistä. Huolimatta parin viikon kurssilaskusta ovat monet sinänsä hyvin yritysten osakkeet ainakin allekirjoittaneelle vielä liian kalliita, joten ei tässä auta muuta kuin odotella edullisempia hintoja. Helsingin pörssissä on kuitenkin monia laatuyrityksiä joihin voi sijoittaa hintojen ollessa oikeat.

Tässäpä tällä kertaa aika lyhyt kirjoitus, mutta noiden tunnuslukujen ja hintojen kirjaamiseen menee aina vähän turhan paljon aikaa varsinkin kuin viikonloput yleensä menee suhteellisen kiivaalla aikataululla. Viimeistään keskiviikkona olisi tarkoitus julkaista seuraava.

- TT

Vihulaiset

Moi kaikille.

Ihmisillä on monia luontaisia vihollisia mitä rahankäyttöön tulee. Selkeästi suurin löytyy kuitenkin aina omasta peilistä, sillä muilla ei ole mitään väliä, jos itse niin sanotusti lirauttaa nesteet omiin muroihin. Tästä huolimatta muutkin luontaiset viholliset tulee huomioida ja niitä vastaan pitää taistella eri tavoin. En tässä nyt kuitenkaan tarkoita väkivaltaa tai muuta radikaalia vaan muita henkilöitä ja instansseja vastaan voi taistella niiden omilla keinoilla ja niitä jopa hyväksi käyttäen. Näitä muita luontaisia vihollisia ovat byrokraatit, pankit, sijoitusyhtiöt, muut yritykset ja muut henkilöt joista kannattaa mainita mm. sukulaiset ja muut isommat ihmisryhmät kuten esimerkiksi matkaseurueet tai paremmat/pahemmat puoliskot. Tulen käsittelemään näitä eri ryhmiä tässä kirjoituksessa aika pintapuolisesti ja sen jälkeen tulen omistamaan jokaiselle instanssille ainakin yhden blogikirjoituksen seuraavien viikkojen ja kuukausien aikana.

Jokainen on selkeästi itsensä pahin vihollinen, vaikka monet tuntuvatkin kärsivän sellaisesta illuusiosta, että he luulevat muiden instanssien vaikuttavan elämäänsä enemmän kuin mitä itse. Tämä ei kuitenkaan ole ollenkaan totta vaan vastaus löytyy aina peilistä. Tätä on vain vaikea uskoa jo ihan pelkästään inhimillisistä syistä. Suurimmat virheet ihmiset tekevät nimenomaan siinä vaiheessa, kun ovat menestyneitä tai yrittävät päästä kuopan pohjalta epätoivoisesti ylös nopeammin kuin on mahdollista. Jotkut taloustieteilijät väittävät ihmisten tekevän pitkällä aikavälillä vain ja ainoastaan itselleen edullisimpia ratkaisuja. Itse väittäisin tämän olevan suurin virhe mitä he ovat tehneet viime vuosisadan aikana. Pikkuhiljaa kuitenkin on alettu tutkia ihmispsykologian osuutta talouden eri käänteissä. Yksittäistä ihmistä tämä koskee sillä tavalla, että tätä miettimällä voi oppia muuntelemaan käytöstään ja vähentämään suurien virheiden määrää. Kuitenkin kaikki tunneskaalamme eri sävyt kuten pelko, ahneus, ylpeys ja monet muut saavat meidän tekemään todella pahoja virheitä. Tulen käsittelemään monia juttuja tähän liittyen tulevissa blogikirjoituksissani.

Byrokraatit ovatkin sitten seuraavaksi pahimmat vihulaiset heti jokaisen itsensä jälkeen. Tämä ihmisryhmä jakaa ainoastaan muiden ansaitsemia rahoja omille eturyhmilleen mahdollisimman paljon puoluekantaan katsomatta. On turha väittää jonkin puolueen olevan parempi kuin toisen meidän tavallisten pulliaisten kannalta. Jos sattuu kuulumaan johonkin näistä eturyhmistä niin siinä tapauksessa paperinpyörittäjistä saattaa itsellekin olla jotain hyötyä. Kuitenkin kokonaishaitta heistä muille ihmisille on hyvinkin suuri. Valtiohan lähinnä kerää rahansa veroista ja muista veroluontoisista maksuista tässä maassa. Tätä ryhmää vastaan kannattaakin taistella minimoimalla veronsa ja muut byrokraateille menevät maksut. Tämän taiston merkitys tulee kasvamaan hyvinkin voimakkaasti lähimpien vuosien aikana valtion velkaantuessa huomattavia määriä, joten tästäkin asiasta tulen kyllä bloggaamaan suhteellisen paljon.

Pankit ja sijoitusyhtiöt voisi tietysti erotella, mutta näiden kahden raja alkaa olla jo monessa mielessä häilyvä, sillä pankitkin kyllä tarjoavat niin paljon palveluita jotka kuuluvat myös sijoitusyhtiöiden tarjontaan kuten esimerkiksi osake- ja korkorahastot. Myös sijoitusyhtiöistä saattaa saada puhtaita tarjouksia liittyen talletuksiin. Pankit ja sijoitusyhtiöt vievät oman osansa sijoituksistasi tarjoten joko huonoa korkoa talletuksistasi lainaten näitä rahoja eteenpäin isommalla korolla, vieden oman prosenttiosuutensa sijoituksistasi tai ottamalla hyvän marginaalin lainaamistasi rahoista. Myös pankkien tarjoamat luottokortit tuovat erittäin hyvät suhteelliset tuotot pankeille, vaikka näistä välillä myös tuleekin luottotappioita. Kun asioi näiden instanssien kanssa on hyvä tarkistaa kaikki paperit hyvin tarkkaan ettei tule yllätyksiä. Tämä tietysti pitää paikkansa muidenkin kanssa, mutta näiden instanssien kanssa erityisesti pitää huolehtia siitä ettei tule mitään piilokuluja palveluita käytettäessä.

Muut yritykset tarkoittavat sitten esimerkiksi tavallisia ruokakauppoja, kodinkoneliikkeitä, kirjakauppoja, vakuutusyhtiöitä, jne. Vakuutusyhtiöthän voisin myös yhdistää sijoitusyhtiöihin, sillä aika harva niistä ei tarjoa ollenkaan sijoituspalveluita esimerkiksi eläkevakuutuksien muodossa. Eikä muuten taida loppujen lopuksi tässä maassa olla kovin montaa vakuutusyhtiötä joka ei olisi pankkien omistuksessa. Varsinkin kaupat käyttävät monenlaisia tapoja saada ihmisiä ostamaan jotain mitä ne eivät välttämättä tulleet sieltä hakemaan. Itse koen kaikista ärsyttävimmiksi supermarketit, jotka jemmaavat ruoka- ja juomaosastonsa mahdollisimman kauas sisäänkäynnistä, jotta ihmiset joutuisivat kävelemään muiden tavaroiden läpi ruokia hakemaan. Myös näillä instansseilla on paljon muita tapoja kerätä rahaa ihmisiltä, mutta käyn niitäkin läpi sitten myöhemmissä kirjoituksissani.

Muut ihmiset ovatkin vaikea ryhmä määritellä, mutta omien kokemusteni mukaan varsinkin sukulaiset saattavat olla yksiä perkeleitä mitä rahoihin tulee. Voi tietysti olla niin, että allekirjoittaneella on vain poikkeuksellisen huonoja kokemuksia asiasta. Varsinkin perinnön kolkutellessa ainakin suomalaisista tulee tosi usein varsin ahneita paskiaisia. Tämä ahneus saattaa vielä iskeä varsinkin niihin joilla ei ole edes mitään oikeutta puuttua asiaan kuten perintöjä saavien pahemmat puoliskot sukupuoleen katsomatta. Myös nämä paremmat tai pahemmat puoliskot saattavat aiheuttaa ylimääräistä painetta pankkitileillä mikäli pariskunnilla on erilaiset tavat rahojen käytössä. Tämä ei kuitenkaan ole mustavalkoinen asia ja monet puolisot saattavat myös olla jopa hyödyksi säästämiselle ja investointien tekemiselle. Myös tietyt ryhmien muodostamat henkiset paineet kuten rymyporukat saattavat aiheuttaa monille tunnontuskia säästää vaikka baarireissuilla. Tämäkin on loppujen lopuksi jokaisen ihmisen oma asia eikä muiden ihmisten moka vaikka se heikkoina hetkinä siltä saattaakin tuntua. Varsinkin itselleni tämä on monesti vaikeaa, kun olen vasta aloittanut elämään säästeliäämmin enkä välttämättä ole siitä kaikille tutuilleni kertonut.

Muitakin pienempiä vihulaisia tietysti löytyy, mutta tässä kirjoituksessa taisi tulla ne tärkeimmät. Jos joku unohtui niin mainitkaa ihmeessä. Loppujen lopuksi huolimatta siitä, että omilla rahoillasi on monta niin sanottua vihulaista joka yrittää päästä niihin käsiksi niin meillä jokaisella on kuitenkin valta pitää päätökset itsellämme. Seuraavissa kirjoituksissani aion paneutua näihin asioihin syvällisemmin aloittaen siitä miten on mahdollista varautua pahimpiin mokiin joita voit itse tehdä käsitellessäsi rahojasi. Varsinkin henkisellä puolella on monella varaa parantaa ja yrittää toimia rationaalisemmin.

- TT

Sijoittajaprofiilini

Terppa.

Ensimmäiset kokemukseni osakesijoittamisesta ovat oikeastaan perheeni omistamista nykyisen UPM:n osakkeista. Nämä ovat olleet perheessäni 70-luvulta lähtien. Tarkkaa alkuperää en muista, mutta isäni työskenteli entisellä Strömbergillä ja sen osakkeet taisivat vaihtua jossain välissä sitten UPM:n osakkeiksi. Itse aloittelin osakesijoittamista tai spekulointia ihan kuten kukin sen kokee vuosien 2003 ja 2007 välillä. Omistusten ajat vaihtelivat muutamasta vuodesta muutamaan tuntiin. Nämä muutaman tunnin omistukset tulivat yrittäessäni tehdä rahaa päiväkaupalla. Kuten edellisessä kirjoituksessa mainitsin niin tällä hetkellä en omista osakkeita, mutta tarkoitus olisi niitä ostaa, kun löydän paikallisesta pörssistä sopivan hinnan jollekin hyvälle yritykselle johon olen valmis luottamaan. Ja tätä kirjoitusta tehdessä näköjään alkavat osakkeiden hinnat tippua jo huomattavasti houkuttelevimmille tasoille. Ei pidä ihmetellä jos joskus tuntuu siltä, että nämä kirjoitukset ovat tehty pätkissä, sillä näin siinä välillä käy.

Sijoittajana olen lyhytjännitteinen, mutta kärsimätön. Tästä ominaisuudesta on monesti kyllä toisaalta ollut hyötyäkin, sillä tappiot olen onnistunut ottamaan hyvinkin nopeasti enkä ole yksittäisillä osakkeilla tehnyt kovin monia satoja Euroja kerralla miinusta. Kursseja tulee seurailtua liikaa, sillä mitä pitempään katsoo niin sitä vähemmän näkee. Kurssiliikkeet, kun eivät ruutua tuijottamalla muutu kuitenkaan haluttuun suuntaan. Mitä tulee menestykseeni osakemarkkinoilla niin ostokseni noudattavat yleensä seuraavaa kaavaa: Ostan hieman liian myöhään ja myyn liian aikaisin. Tämä ei tietystikään ole kaikista optimaalisin ratkaisu, mutta ainoastaan valehtelijat toisaalta ostavat ja myyvät aina oikeaan aikaan. Oikeastaan suurin ongelma varsinkin ostamisen kanssa tuppaa olemaan epäröinti, sillä hetkellä kun olisi aikomus lyödä kaupat lukkoon. Pari kertaa on tullut peruttuakin kaupat juuri tällä tavalla ja sitten viikon päästä olen tehnyt ostoni kalliimmalla hinnalla. Myynti on ainakin itselleni huomattavan paljon helpompaa, sillä joko olen pitänyt stop-lossina kahdeksan prosentin laskua ostohinnasta tai sitten olen lähinnä myynyt negatiivisen tulosvaroituksen iskiessä voitollisiin osakkeisiini. Ainakin omien kokemusteni mukaan nämä jäävät aniharvoin yksittäisiksi tapauksiksi. Yleensä yhtä seuraa ainakin toinen ja tappiot kertautuvat pahasti. Tämän lisäksi olen joutunut myymään käteisen tarpeen vuoksi, mutta nyt aion ostaa osakkeita vain silloin kun minulla on ylimääräistä rahaa.

Varsinaista strategiaa en kyllä ole vielä tehnyt itselleni ylös, mutta luulen sen tekeväni tässä syksyn aikana. Periaattteeni tässäkin asiassa on seuraava : ”Be a sucker in your own game” En siis aio antaa muille päätäntävaltaa sijoitusteni suhteen vaan sijoitan rahani oman mieleni mukaan lopputuloksesta huolimatta eli sijoitusrahastot ovat ehdoton ”Nou Nou” tässä tapauksessa. Jossain välissä kirjoittelen lisää pankeista ja sijoitusyhtiöistä ja niiden tavoista tienata ihmisten kustannuksella. Sijoituskohteiden valinnassa käytän aika paljon eri tunnuslukuja ja pidän näistä kirjaa varsinkin jokaisen osavuosikatsauksen jälkeen. Näistä tuloksista onkin sitten muodostettuna noin 45 minua kiinnostavan suomalaisen pörssiyrityksen tietokanta taulukoineen. Näitä tunnuslukuja hyödyntämällä pisteytän jokaisen seuraamani yrityksen osavuosikatsausten jälkeen. Toisen vuosineljänneksen kaikkien minua kiinnostavien tulosjulkistusten jälkeen ajattelin sitten julkaista tämän listan pisteineen. Tämä on kuitenkin vain viitteellinen lista eikä sisällä mitään absoluuttista totuutta En kuitenkaan tule julkaisemaan mitään sijoitussuosituksia vaan ainoastaan omat sijoitukseni kunhan niitä tulee tehtyä. Kylmä faktahan on, että tikkaa heittävän apinan todennäköisyys arvata jonkin osakkeen lyhyen tai edes keskipitkän ajan suunta on yhtä hyvä kuin allekirjoittaneella.

Nämä periaatteeni olen pyrkinyt muodostamaan lukemalla alan kirjallisuutta vuosien varrella ja paria kirjaa voin myös hyvällä omallatunnolla suositella. Ne ovat the Intelligent Investor (Benjamin Graham) ja How to make money in stocks (William O´Neil) Ensimmäinen kirja on sijoittamisesta arvo-osakkeisiin ja toinen taas lähinnä perustuu kasvuosakkeiden ostamiseen. Nämä kirjat tekevät toistensa kanssa vastakkaisia päätelmiä, joten vaikka itse olisikin eri mieltä asioista niin vastakkaisten ja perusteltujen mielipiteiden lukeminen ja kuuleminen on aina hyvästä. Muitakin alan kirjoja olen lukenut ja joitakin löytyy myös kirjahyllystäni. Ajattelin kirjoitella niistä kirja-arvostelut joissakin väleissä kunhan saan niitä taas uudelleen lueskeltua. Tällä hetkellä on menossa Shillerin ja Akerlofin Animal Spirits joka käsittelee aika pitkälti behavioral economicsia eli miten ihmisluonto vaikuttaa talouteen. Omasta mielestäni tämä kirja on hyvinkin mielenkiintoinen ja kirjoittelen siitä myös varmasti arvostelun jossain vaiheessa.

Tarkoituksena oli myös tähän postaukseen analysoida tekemiäni kauppoja, mutta kuten arvasinkin niin muistiinpanoni ovat niin sekavat ettei niistä ota näköjään selvää edes itse. Tämän vuoksi lopetankin kirjoittamisen tähän tällä kertaa. Viikonlopuksi lähdenkin erääseen saareen, joten alkuviikosta voitte sitten odotella seuraavaa kirjoitusta. Tarkoitus olisi rentoutua ja pistää puhelin pois päältä. Nettikin on varmasti pannassa sunnuntai-iltaan asti. Kommentit ovat aina tervetulleita ja niitä toivon saavani jatkossa runsain määrin.

Hyvää viikonloppua kaikille!!

- TT