”Passiivinen tulo” lähestulkoon ainut tapa saavuttaa erinomainen rahatilanne Suomessa

On pakko käyttää passiivista tuloa lainausmerkeissä, koska en juurikaan keksi yhtään ainutta tapaa tienata rahaa niin ettei kukaan ole tehnyt sen eteen mitään. Passiivinen tulo siis käytännössä tarkoittaa sitä ettei tulojen eteen tehdä mitään. Tämä ei siis nyt käytännössä ole mahdollista, joten sen voi myös rajata tarkoittamaan sitä ettei ensipanostuksen jälkeen ole tarve töitä tehdä, odotellaan vain tulojen tippumista tileille. Tähän voi mennä joko vuosikausia tai sitten vain hyvin lyhyitä hetkiä riippuen sitten ansaintatavasta. Suurin osa passiivisista tuloista tulee yleensä kuitenkin hyvin pitkällä aikavälillä ja se on hyvin oleellinen asia tässä tavassa.

Joitakin esimerkkejä passiivisesta tulosta:

• vuokratulot
• osingot
• ne tulot omasta yrityksestä jotka tulevat muiden tekemällä työllä
• tekijänoikeusmaksut kirjoista, patenteista, jne.
• Nettisivujen mainostulot
• eläkkeet

Nämä kaikkihan ovat kuitenkin vaatineet jonkinlaiset alkupanostukset, sillä ilman mitään tekemistä näitä tuskin on juurikaan syntynyt. Joku voi tietysti periä omaisuutta, mutta silloinkin todennäköisesti perinnön antaja on tienannut ne ainakin jossain määrin työllään, joten sekään ei ole täysin passiivista tuloa. Käytännössä suurin osa näistä esimerkeistä kuvaa tapaa, jossa omat rahalliset alkupanostukset ovat huomattavat. Tekijänoikeusmaksut ja nettisivujen mainostulot käytännössä taas vaativat aikamoisen ajallisen panostuksen passiivisen tulon hankintaan, joten aika paljon on siis panostettava näitä saadakseen. Varsinkin tekijänoikeusmaksut saattavat vaatia tuhansien työtuntien panostuksen mikä vastaa parhaimmillaan useampaa vuotta ihmiselämästä. Varsinkin jos ajattelee asiaa hereilläoloajan suhteen. Onneksi tekijänoikeuksista saatavien tulojen takana on yleensä intohimo itse tekemistä kohtaan, joten vaikka niitä tuloja ei ikinä tulisikaan niin tälle tekemiselle on vaikea arvioida minkäänlaista rahallista arvoa. Ei siis kannata masentua murheeseensa, vaikka ei ikinä mitään tienaisikaan ja hyvin harva mitään rahaa varsinkaan täällä meidän pienillä kotimarkkinoilla tienaa. Tällaisesta merkittävästä passiivisesta tulosta eivät noin 99% ihmisistä pääse koskaan nauttimaan, joten niiden varaan ei kannata jättäytyä vaan tehdä myös jotain muuta työtä samaan aikaan ainakin siihen asti kun nämä passiiviset tulot alkavat toden teolla kilahtamaan tilille. Mitä taas tulee esimerkiksi blogin kirjoittamiseen Suomessa niin siitä saatavat tulot ovat aika lailla nollissa. En ainakaan ole kuullut kenenkään tekevän bloginsa mainostuloilla merkittävää määrää rahaa. Olen tosin aika lailla varma, että jotkut suomalaiset kyllä rahaa tekevät, mutta se tapahtuu todennäköisesti sitten Lontoon murteella jota ymmärtävät ihmiset ympäri maailman. Eivät nämä tekijänoikeaustuototkaan ole hirveän passiivista tuloa, sillä nekin vaativat ainakin jonkin verran promoamista ja siihenkin menee aikaa.

Jos nyt sitten ajatellaan tätä toista vaihtoehtoa, jossa pääomatulot muodostavat käytännössä kaiken passiivisen tuoton niin kyllä nekin vaativat jonkin verran aikaa ja vaivaa sijoituskohteisiin tutustumisessa. Mikäli tätä ei tehdä niin sitten se kyllä muistuttaa lähinnä lottoamista. Näistä vähävaivaisimmat ovat varmasti yritysten omistamisesta tulevat tuotot ja erityisesti ne jotka eivät tarvitse juurikaan omaa panostusta. Käytännössä lähestulkoon jokainen sijoittaa niitä tuloja, jotka ovat tulleet tavallisesta työnteosta, joten niihinkin tuottoihin sisältyy aikamoinen työmäärä. Isot perinnöt ovat sitten täysin eri asia ja nekin ovat kyllä hyvinkin harvinaisia. Ymmärtääkseni vuokratulot vaativat suurimman ajallisen panostuksen näistä mainitsemistani pääomatuloista. Ne myös vaativat kohtuullisen suuret pääomat joiden eteen on myös täytynyt töitä tehdä. Omasta yrityksestä tippuvat tuotot myös vaativat vähintään osallistumista hallituksen kokouksiin, mutta yleensähän sitä yrittäjä osallistuu muuhunkin toimintaan, joten passiivisten tulojen erottaminen ei ole aina niin yksinkertaista ja siksi esimerkeissäni puhutaan nimenomaan niistä tuloista joiden tekemiseen ei itse osallistuta muuten kuin omistamalla ja ottamalla riskiä. Osingot ovatkin tietysti selkein esimerkki passiivisesta tulosta mitä tulee osakkeisiin sijoittamisesta. Myös arvonnousu pitää laskea mukaan, mutta sekin on siihen asti spekulatiivista kunnes omistukset ovat myyty.

Miksi passiivinen tulo sitten on käytännössä ainoa tapa useimmille saada erinomainen rahatilanne aikaiseksi? Kysymys on kahdesta asiasta: sekä ajankäytöstä että suomalaisesta verotuksesta. Nämä voi tietysti tässä maassa myös ainakin joillain tavoin liittää toisiinsa, koska ainakin tavallisessa palkkatyössä käyvät maksavat myös mitä todennäköisimmin ylimääräisistä työtunneista suurempaa veroa joka taas johtaa siihen ettei lisätyötunnit automaattisesti johda lisääntyneisiin tuloihin samoissa määrin kuten monissa muissa maissa. Koska ihminen on hereillä noin kaksi kolmasosaa vuorokaudesta ja tästä noin puolet menee töihin on vaikeaa saavuttaa sellaisia tienestejä ettei muita tuloja tarvitsisi mikäli haluaa erinomaisen rahatilanteen. Pelkästään palkkatyöllähän on verojen vuoksi hyvin vaikea saavuttaa erinomainen rahatilanne, koska kymppitonnin kuukausituloistakin menee noin puolet verottajan haaviin mikä myös tapahtuu joka kuukausi, kun taas passiivisessa tulossa osinkoja lukuunottamatta tuloista otetaan yleensä paljon myöhemmin osa verottajan laariin. Tämä ei ehkä näin lyhyellä tähtäimellä tunnu kovin kummoiselta ajatukselta, mutta kun ottaa huomioon korkoa korolle ilmiön niin sitten puhutaankin jo suurista summista varsinkin pidemmillä aikaväleillä. Myös veroprosentit ovat pienemmät merkittävissä pääomatuloissa tässä maassa. Hyvin suurella todennäköisellä kuitenkin nämä pääomatulot saadaan niillä rahoilla jotka ovat jääneet yli palkkatyön jälkeen tai sitten on jouduttu ottamaan suuremmalla riskillä isot summat lainaa, jotta esimerkiksi asuntojen vuokratulot tulevat tilille.

Kannattaa siis miettiä ihan vakavasti passiivisen tulon hankintaa kukin omalla tavallaan. Tässäkään asiassa ei ole yhtä oikeata tapaa toimia, joten jokaisella on omat mahdollisuutensa ja vahvuutensa.

Eipä tässä kai muuta tällä kertaa,

TT

Raha-asioiden automatisoinnista osa 2

Elikkäs edellisessä kirjoituksessani esitin vaihtoehdon budjetoinnille joka tuntuu monista hyvinkin raskaalle mitä tulee omien rahojen vahtimiseen ja käyttöön. Automatisointi säästää aikaa, joten sen takia se saattaa myös monia kiinnostaa. Saattaa tietysti johtua ihan muistakin asioista, mutta edellisen kirjoituksen jälkeen oli jo maanantaina yli sata kävijää mikä tuppaa olemaan allekirjoittaneelle suhteellisen harvinaista. Voi tietysti olla, että pikkuhiljaa ihmiset palailevat kesälomilta ja sen vuoksi teitä tuppaa olemaan ruutujen ääressä hieman enemmän kuin vähään aikaan. Kuitenkin tämän yllättävän kävijämäärän vuoksi ja myös johtuen viime aikoina lomailun aikaan saamasta motivaatiopiikistä johtuen ajattelin sitten jatkaa tuosta automatisoinnista lisää, sillä siitä en ole aiemmin juurikaan kirjoittanut.

Käytännössä on olemassa niitäkin joille ei automatisointi sovi raha-asioissa ja itse näkisin ainakin kulutusongelmaiset tällaisena ryhmänä. Heille kuluttaminen on ongelma ja se tapahtuu myös suureksi osaksi luotolla, joten automatisointi käytännössä lisää vain vaikeuksia. Myös he jotka eivät välttämättä kärsi kulutusvimmasta ja omaavat paljon kovempikorkoista luottokorttivelkaa johtuen esimerkiksi yllättävästä työttömyydestä tai jostain satunnaisesta kulusta kuten korkeista sairaanhoitomaksuista jotka on ollut pakko rahoittaa korkeampikorkoisella velalla. Tietysti hekin voivat automatisoida osan rahankäytöstään kuten tietyn suuruiset luottokorttimaksut suoraveloituksella palkasta. Automatisointi ei myöskään sovi niille joilla on epäsäännölliset palkkapäivät, sillä yhtäkkiä saattaa olla sitten ongelmia tulopuolella ja silloin saattaa käydä niin ettei tilillä ole suoraveloitukseen rahaa ja jonkin ajan päästä tuleekin sitten yllättävä karhukirje kun on olettanut maksaneensa. Myös niille ihmisille jotka tykkäävät hoitaa omia raha-asioitaan ja seurata omaa kulutustaan on budjetointi selkeästi parempi vaihtoehto.

Jos sitten mietitään koko prosessia niin joitakin ongelmia saattaa siinäkin esiintyä, joten jatketaan niistä. Kohta 2 soita laskuttajillesi ja sovi eräpäivien muutoksista saattaa muodostua jossain määrin ongelmaksi, sillä monesti suomalainen asiakaspalvelu on sieltä minne aurinko ei paista ja joidenkin yritysten puhelintuissa voi jonotukseen mennä niin pitkä aika ettei varsinkaan kärsimättömimmät ihmiset sitä jaksa. Toisaalta hyvällä tuurilla saattaa ainakin jotkut yritykset hoitaa asiakaspalvelunsa myös netin kautta mikä lyhentää tämän asian hoitamiseen käytettävää aikaa radikaalisti. Itse olen kyllä joskus hoitanut näitä asioita menemällä yrityksen edustajan juttusille vaikka ostoskeskukseen. Tämä taas tapahtuu monesti samalla, kun käy ruokaostoksilla. Pelkästään yhden asian takia, kun ei välttämättä kannata raahautua yhtään kauemmas.

Kohdat 3 ja 4 Päätä kuukausittaiset summasi ja laita verkkopankkiisi sitten nämä suoraveloituksen kautta kuuluvat käytännössä melkein samaan askeleeseen, mutta selvyyden vuoksi laitoin ne erikseen. Käytännössähän on pakko tehdä päätös jollekin ajanjaksolle tuosta automatisoinnista ja monille vuosi on maksimi mitä voi ja kannattaa hoitaa eteenpäin. Aika monilla ihmisillä kuitenkin menot vaihtelevat riippuen vuodenajasta ja sen takia esimerkiksi säästämiseen saattaa olla vähemmän rahaa käytössä. Mikäli automatisoi rahankäyttönsä vaikka vuodeksi eteenpäin voi olla viisasta joillekin kuukausille automatisoida hieman enemmän rahaa säästöön kuin toisille. Monilla menee kesälomalla enemmän rahaa, joten alkuvuodesta saattaisi olla järkevää laittaa suurempi rahasumma säästämistä varten. Tämä vaatii hieman enemmän työtä, sillä silloin ei riitä yksittäinen suoraveloitus yhteen tarkoitukseen vaan vaatii jokaiselle kuukaudelle uuden laskun maksamisen jonka voi toki hoitaa etukäteen samalla kertaa kuin muutkin suoraveloitukset.

Kohta 6. nauti lopuista käyttötililläsi olevista rahoista ilman tunnontuskia onkin sitten hieman ihmisestä riippuva asia, mutta mikäli ei siihen pysty kannattaa vakavasti harkita budjetointia joka saattaa vaatia enemmän aikaa ja henkistä painolastia. Itse kuulun ainakin vielä tällä hetkellä tähän ihmisryhmään ja se johtuu aiemmista rahankäyttötavoista jotka olivat monesti suhteellisen holtittomat. Pidän vielä tällä hetkellä muutosta liian suurena, mutta yritän pyrkiä kohti automatisointia tulevina vuosina. Kädestä suuhun eläminen, kun saattaa taas päästä niskan päälle mikäli en siihen huomiota kiinnitä. Kaiken kaikkiaan automatisointia pidän parempana ratkaisuna niille jotka muutenkin pystyvät raha-asiansa hoitamaan ilman suurempia kupruja.

Vielä pari asiaa jotka kaipaavat huomauttamista. Raha-asioiden automatisointi säästää ennen kaikkea ihmisen aikaa joka on terveyden lisäksi kuitenkin arvokkain asia jota ihmisellä elämässään on. Toinen asia on se etten käsitellyt tulojen automatisointia ollenkaan, sillä se on tietysti asia johon kovin monet ihmiset eivät elämässään pysty saavuttamaan. Allekirjoittanut kuuluu myös tähän ryhmään ainakin vielä seuraavat vuosikymmenet, mutta aion sitä kuitenkin yrittää. Tällä hetkellä asiantuntemukseni ei kuitenkaan riitä tähän asiaan enkä siitä aiot tässä kirjoituksessani sen enempää mainita. Passiivisen tulon tärkeys muiden tulojen rinnalla on tietysti yksi asia joka saattaa vähentää ”oikeata” työntekoa. Tähän kuuluu käytännössä niin sijoitukset kuin monet immateriaalioikeudet kuten esimerkiksi patentit mutta ei siitä sen enempää.

Aion varmaan julkaista suhteellisen tiiviissä tahdissa kirjoituksia ainakin pari seuraavaa viikkoa, joten seuraavaan kertaan!

- TT