Hyvistä rahankäyttötavoista

Paljon puhutaan vararahastoista, sivutuloista ja monista muista asioista, kun puhutaan rahankäytöstä. Nämä kaikki asiat ovat toki tärkeitä välineitä ja niiden ymmärtäminen on hyödyllinen asia. Kaikki nämä asiat ovat kuitenkin hyödyllisiä vasta siinä vaiheessa, kun ihminen on omaksunut hyvät rahankäyttötavat. Ne siis ovat seurauksia hyvistä rahankäyttötavoista. Hyvät rahankäyttötavat tarkoittavat käytännössä ensisijaisesti sitä, että ihminen käyttää järkevästi rahojaan. Tärkein asia on onnistua pitämään menonsa tuloja pienempinä pidemmillä aikaväleillä eli jatkuvan ylijäämän tuottaminen.

Tämä jatkuvan ylijäämän tuottaminen ei tarkoita sitä ettei aina välillä voisi tulla hetkiä jolloin rahaa menee enemmän kuin tulee. Se miten tähän ylijäämään pääsee ei ole niin oleellinen asia kunhan se on itselle moraalisesti hyväksyttävä ja laillinen viranomaisten näkökulmasta. Me olemme yksilöitä, joten jokaisen on hoidettava asiat omalla tavallaan. Tässä kirjoituksessa käyn lyhyesti läpi hyviä rahankäyttötapoja. Lyhyesti siksi, että muuten kirjoituksesta tulee aivan liian pitkä. Näiden käyttämisen tarkoitus on tuottaa ylijäämää pidemmällä tähtäimellä. En ole sitä mieltä, että jokaisen lukijan tulisi käyttää niitä kaikkia. Se olisi tietysti unelmatilanne, mutta ei ehkä kaikille mahdollinen. Hyvät rahankäyttötavat sisältävät ainakin joitakin seuraavista asioista:

Maksa itsellesi ensin: Sinä olet rahojesi tärkein henkilö ja paras ystävä. Sen vuoksi sinun tulisi tuloistasi siirtää heti ainakin jonkinlainen osa turvaan tililtäsi jonne tulosi saapuvat.

Pidä huolta maksuvalmiudestasi: Sinulla tulisi olla aina käytössäsi hieman enemmän rahaa kuin tarvitset juuri sillä hetkellä. Toisin sanoen sinulla pitäisi olla ylimääräistä rahaa aina helposti käyttöönotettavissa. Se voi tarkoittaa ylimääräistä rahaa käyttötilillä tai luottokorttia. Tätä maksuvalmiutta tarvitaan ylimääräisten menojen iskiessä. Määrä on yksilöllinen asia.

Käytä itsellesi sopivaa maksutapaa: Käteinen, pankki- tai luottokortti ovat maksutapoja joita jokainen voi harkita omien tarpeidensa mukaan. Niille joilla on vaikeuksia pitää menonsa kurissa suosittelen käteistä. Pankkikorttia voivat käyttää ne joilla ei ole vaikeuksia hallita rahankäyttöään ja luottokortit sopivat lähinnä vain rikkaille.

Pidä kiinteät kustannukset matalina: Pitämällä kiinteät kustannukset matalina on helppo sopeutua taloudellisen tilanteen nopeisiin muutoksiin. Vaihtuvia kustannuksia on helppo säädellä nopeallakin aikavälillä, kun taas kiinteitä on lähes mahdotonta saada nopeasti säädettyä.

Kerää merkittävä osa rahoista etukäteen isompia ostoksia tehdessäsi: Jos et ole säästänyt isompia hankintojasi varten yhtään rahaa etukäteen niin sinulla ei ole niihin oikeasti varaa. Älä siis osta mitään kalliimpaa ilman etukäteissäästämistä.

Sijoita vain ylimääräisiä rahojasi: Sijoitusten teko on aina jossain määrin riskipeliä, joten sellaisia rahoja joita ei ole varaa menettää ei niihin kannata laittaa. Täysin varmaa sijoitusta ei ole olemassakaan, vaikka joku sitä sinulle väittäisi.

Tee ainoastaan sellaisia hankintoja joiden arvo ylittää niiden kustannukset: ”Hinta on se minkä maksat, arvo on se mitä saat”. Kun ostat jotain niin sen tuoman hyödyn tulee ylittää kustannukset hankinnan koko elinajalta.

Pidä velkamääräsi kohtuullisena: Itselleen liian suuren lainan ottaminen on varmin tapa saada henkilökohtainen konkurssi aikaan. Jokaisen on syytä joka kerta harkita tarkkaan mahdollisuuksiaan maksaa lainansa takaisin. Tämä tarkoittaa tarkkoja laskutoimituksia ennen velan ottamista. 

 

Maksa laskusi ajallaan: Tämä viimeinen tapa on tietysti monille itsestäänselvyys. Kaikki laskut tulisi mielellään siirtää suoraveloitukseen tai e-laskuiksi, jotta ne otettaisiin automaattisesti pois tililtä. Mikäli näin ei asiat ole niin silloin sinun tulee hoitaa maksusi itse eräpäivien välittömässä läheisyydessä. Tämä tarkoittaa eräpäivä +- pari arkipäivää riippuen siitä kuinka hanakasti yritykset niitä perivät. Parin päivän myöhästyminen on monesti vielä ”ilmaista” huvia.

Tässä näitä hyviä rahankäyttötapoja olikin suhteellisen paljon. Vaikka suurimman osan pitäisi olla itsestäänselvyyksiä niin silti niiden mainitseminen on varmasti monille hyödyksi. Mitä hyviä rahankäyttötapoja unohdin?

Eipä mulla muuta,

-TT

7. Askel Selvitä KAIKKI kiinteät kustannuksesi ja vertaa niitä tuloihisi

 Moi taas.

Ennen kuin alat keskittymään tähän seitsemänteen askeleen on syytä pitää huoli siitä, että on ottanut edellisetkin. Ne löytyvät seuraavista linkeistä:

1.Askel

2.Askel

3.Askel

4. Askel

5.Askel
7. Askel

Kiinteät kustannuksesi ovat niitä jotka eivät vaihtele jatkuvasti. Ne ovat niitä kustannuksia joita maksetaan tietyn ajanjakson välein sama summa. Nämä kiinteät summat saattavat kuitenkin vaihdella esimerkiksi vuoden välein mikäli kiinteisiin kustannuksiin liittyvä sopimus raukeaa. Esimerkkinä voidaan käyttää ihan mitä tahansa määräaikaissopimusta. Yksi hyvä esimerkki on asuntolaina jonka lyhennys taitaa muuttua keskimäärin puolen vuoden välein. Tämä tietysti riippuu siitä millainen asuntolaina on kyseessä, mutta voimme yleistää asian menevän kutakuinkin näin. Lisäksi asuntojen yhtiövastikkeet ovat kiinteitä kuluja ja ne vaihtelevat vuosittain.

Kiinteät kustannukset ovat niitä joiden määrää on huomattavan paljon vaikeampaa säädellä siinä tapauksessa, että hommat menevät toisin kuin on itse odottanut. Ne ovat niitä kustannuksia jotka saavat sinut paljon pahempiin ongelmiin kuin sinun vaihtuvat kustannuksesi joita voit tarpeen vaatiessa vähentää paljon helpommin. Kiinteiden kulujesi ei missään nimessä pitäisi ylittää puolia tuloistasi ellei sinulla ole huomattavaa määrää joko rahaa tai helposti rahaksi muutettavaa pääomaa kuten osakkeita tai rahastoja.

Vaihtuvat kustannukset ovat toki tärkeä osa kulurakennettasi, mutta vielä tässä vaiheessa emme käy niiden roolia tarkemmin läpi. On tärkeämpää ensin muodostaa ajattelumalli kiinteiden kustannusten suhteen, koska ei pidä haukata liian suurta palaa kerralla. Mikäli sinulle on epäselvää mikä lasketaan kiinteäksi kustannukseksi niin voit kommentoida tätä kirjoitusta.

Onnistumisen iloa!

-TT

PS. Yritän saada Englannin kielisen blogini tutustumiskuntoon tämän illan aikana. Linkki siihen ilmestyy linkkilistaani