hätäkassasta/vararahastosta

Lähes kaikki henkilökohtaisesta taloudesta kirjoittavat opukset suosittelevat hankkimaan itselleen vararahaston tai hätäkassan ihan kumpaa nimeä haluaa käyttää. Tämän koko eri neuvojen mukaan vaihtelee kuuden ja kahdenkymmenenneljän kuukauden väliltä henkilökohtaisista menoista. Koska olen jossain määrin eri mieltä niin minun on syytä avata sanainen arkkuni siitä.

Koska on mahdotonta yhden kirjoituksen aikana käydä asiaa läpi kaikkien kannalta niin aion tässä osiossa käyttää esimerkkinä Helsingissä asuvaa lapsetonta keskituloista sinkkua joka tienaa noin 3000€/kk. Keskituloiset eivät varmasti tienaa juuri tuota pyöreätä summaa, mutta tuo luku on varmasti riittävän lähellä totuutta. Kun tuosta summasta sitten otetaan tuloverot ja eläkemaksut jää käteen aika lailla tarkkaan 2180€, kun ei ole kirkollisverovelvollinen. Jos huomioi sen niin puhutaan muutamasta kymmenestä Eurosta vähemmän mikä ei ole se kaikista olennaisin asia. Koska en itse ole keskituloinen niin on pakko arvioida heidän kuluttavan vähintään 1500€/kk. Tämä ei sitten tietystikään koske kaikkia, mutta pidetään sitä nyt kuitenkin ”hattuvakiona” sellaisesta ihmisestä joka joko omistaa asunnon tai ei omista autoa. Suurin osa taitaa kuitenkin käytännössä kuluttaa kaiken mitä saa, mutta he elävätkin sitten kädestä suuhun eivätkä kerää vararahastoa. Riippuen sitten kirkollisverosta niin tälle keskivertosinkulle jää noin 600€/kk. Kun sitten lasketaan vararahaston olevan väliltä 9000€-36000€ saadaan tämän hankkimisajaksi 15-60kk, kun kaikki ylijäävä raha käytetään tuon vararahaston kerryttämiseen.

Jos mietitään vaihtoehtoja tuolle vararahastoon laitetulle summalle niin kovin montaa nopeasti käteiseksi muutettavaa sijoitusta ei ole tarjolla. Lähinnä on kyse osakesijoittamisesta, koska kämpistä ei saa nopeasti rahojaan takaisin ja suurin osa lyhyen koron rahastoista häviää inflaatiolle. Osakkeiden myynnistä rahat saa kolmessa päivässä ja on vaikea kuvitella mikä on sellainen hätätilanne mihin täytyy saada rahat tuota nopeammin käyttöön. Voidaan sitten tietysti aina jeesustella kuinka se ei kannata, mutta todelliset hätätilanteet ovat aika vähissä ja monesti jos kyseessä on henki tai rahat niin vaihtoehdot ovat aika selkeät. Suomessa työttömyysturva ja sosiaalituet ovat vielä niin hyvät ettei pelkkä työttömyys aiheuta rahojen hupenemista samantien, joten kovin suurta varakassaa ei tarvita ellei menot ole hyvin suuret mikä tarkoittaa sitten esimerkiksi asuntolainan/lainojen maksuvaikeuksia.

Lämätään sitten tiskiin ensin mitä tuo 36000€:n käteissummalle tapahtuu sitä kerättäessä mikäli se a)sijoitetaan tai b)pidetään pankkitilillä kuten hätäkassan tapauksessa pitäisi tehdä. Laskuissa on käytetty ensin 7%:n reaalituottoa ja tämä tulee osakkeista tai sitten ei, mutta koska kyseessä on historiallinen keskiarvotuotto niin mennään sillä. Jos taas pidetään summaa koko aika pankkitilillä sitä kerättäessä käytetään 2%:n inflaatiota joka on huomattavasti matalampi kuin keskimääräinen historiallinen inflaatio. Tuloksiksi saadaan seuraavat lukemat:

a) 41405€

b) 34589€

Jos taas oletetaan hätäkassan 36000€ keräämisen jälkeen tapahtuva viisivuotiskausi on tulos seuraava:

a) 50492€

b) 32541€

Mikäli oletetaan, että kyse onkin ensimmäisten summien sijoittamisesta tai säilömisestä pankkitilillä saadaankin tuloksiksi

a) 58073€

b) 31266€

Täten huomataan lukujen poikkeavan toisistaan hyvin paljon ja selkeästi sijoitusten eduksi. Toki on muistettava ettei sijoittaminen ole riskitöntä ja keskiarvotuotto ei kerro suoranaisesti mistään.

Jotta ei käytettäisi ainoastaan maksimiarvoja eli tuota viiden vuoden säästämistä niin otetaan tämän lisäksi tarkasteluun vielä kahden vuoden säästäminen eli 24kk mikä tekee säästetyksi summaksi.14400€. Tämän summan ollessa hieman vajaan 10:n kuukauden vararahaston suuruinen Tällöin saamme lukemiksi

a) 14904

b) 14256

14400€ sijoitetaan viideksi vuodeksi osakkeisiin ja pankkitilille:

a) 20197€

b) 13016€

Viimeisenä ensimmäiset luvut sijoitettuna osakkeisiin ja pankkitilille:

a) 20904€

b) 12886€

Mitä nämä luvut sitten oikein kertovat?

Ensimmäisenä tulee heti mieleen, että pieni inflaatio ei lyhyellä aikavälillä syö kovin paljoa pääomaa, vaikka rahat sijaitsivatkin käyttötilillä odottamassa sitä katastrofia jota ei ehkä koskaan tule. Sen sijaan sama raha osakkeisiin sijoitettuna voi olla hyvinkin paljon tuottavampi ratkaisu. Mitä lyhyemmän aikavälin tilanteesta on kyse sitä vähemmän matala inflaatio syö pääomaa eli lyhytkestoisempaa hätäkassaa voi kerätä vähentämättä kovin radikaalisti pidemmän aikavälin hyötyä. Jos taas ajatellaan hyvin suurikokoista hätäkassaa niin silloin tulee osakesijoittamisen hyödyt kasvamaan. Normaalille ihmiselle hätäkassan suuruudeksi riittää mielestäni puolen vuoden menoja vastaava summa ja loput ylimääräiset rahat voi sitten sijoittaa nopeasti käteiseksi vaihdettaviksi sijoituksiksi. Ainoastaan asuntosijoittajat tarvitsevat suuremman hätäkassan.

Jos nyt sitten ihan totta puhutaan niin hätäkassaa huomattavasti tärkeämpää on omata terveet rahankäyttötavat, koska tuollaiset kassat häviävät ilman niitä kuin pieru saharaan tarkoituksen ollessa toinen. Toisin sanoen, jos et onnistu keräämään selkeää kuukausittaista ylijäämää keskimäärin useammin kuin alijäämää niin SINÄ olet ongelma eikä siinä vararahastot auta. Paras tapa tähän on pitää kiinteät kulunsa riittävän alhaisina verrattuna tuloihin. Näitä ovat kaikki tasaisin aikavälein maksettavat toistuvat samansuuruiset maksut. Näiden määrän pienentäminen lisää reagointikykyä vaikeisiin tilanteisiin rahallisesti. Vaihtuvia kustannuksia on huomattavan paljon helpompi säädellä kuten esimerkiksi puhelinlaskuja, vaatteiden ja muiden kulutustuotteiden ostoja, jne. Terveet rahankäyttötavat mahdollistavat sitten jatkuvan sijoittamisen mikä pidemmällä aikavälillä varmasti parantaa tilannettasi. Loppujen lopuksi elämä on valintoja täynnä ja se mikä sopii vaikka sinulle ei aina taas ole minulle järkevää. Jokaisen tulisi siis AINA miettiä ainoastaan omaa tilannettaan. Hätäkassaa voi siis jokainen pohtia omasta näkökulmastaan ja sen miettiminen kuuluu raha-asioiden hoitoon.

-TT