Olen tässä pienessä päässäni taas miettinyt asioita hieman tavallisen palkansaajan näkökulmasta ja olen pienessä päässäni tullut siihen tulokseen, että seuraavat kysymykset ovat viisi olennaista asiaa taloudenhoidosta kulujen kannalta. Olen myös sitä mieltä, että jokaisen pienen ihmisen kannattaisi tasaisin väliajoin tarkastaa oma tilanteensa ja suosittelisin jokaista miettimään seuraavia kysymyksiä hyvin tarkkaan vähintään kerran vuodessa tai silloin, kun tapahtuu jotain hyvin poikkeavaa kuten työpaikan menetys:
1. Onko minulla/meillä varaa tähän asuntoon?
Tämä on ehkä kaikista suurin kompastuskivi mitä ihmisille tulee vastaan henkilökohtaisessa taloudenpidossa, sillä suurin osa ihmisistä ei ole valmis tinkimään asumisestaan ollenkaan. Tottakai jokaisella täytyy olla katto päänsä päällä, sillä ilman asuntoa on mahdotonta selvitä pidemmän aikaa. Asunnon hintaan ja kuluihin tietysti vaikuttavat monet tekijät, mutta suurimpana tekijänä on kuitenkin sijainti. On siis hyvä miettiä olisiko mahdollista, vaikka asua jossain muualla halvemmalla alueella jolta pääsisi nopeammin työpaikalleen. Koko on tietysti toinen hyvin tärkeä asia hinnan muodostumisessa. On siis tärkeää myös miettiä tarvitseeko oikeasti esimerkiksi 100:n neliön asuntoa nelihenkiselle perheelle vai riittäisikö pienempi varsinkin siinä tapauksessa, että toimeentulo ja asuntolainan maksu on hiuskarvan varassa. Jokaisen henkilön/perheen olisi mietittävä hyvin tarkkaan millaiseen asuntoon on varaa ja varmistua siitä, että asuntolainan maksu onnistuu vaikka kohtaisi väliaikaisen työttömyyden tai useampien prosenttien korkojen nousun. Tässä tapauksessa kannattaa olla hyvin tarkkana, sillä pahimmassa tapauksessa hoitamaton asuntolaina voi johtaa velkavankeuteen hyvin pitkäksi ajaksi puhumattakaan siitä kuinka pahasti tämä saattaa vaikuttaa ihmisen psyykkeeseen. Tämä on mielestäni selkeästi tärkein kysymys, sillä suurella osalla ihmisistä asumiseen kuluu eniten rahaa.
2. Onko minulla/meillä varaa tähän autoon?
Mitä taas tulee autoon niin en ole varsinainen asiantuntija, sillä en omista edes ajokorttia, mutta myönnettäköön ettei varsinkaan pääkaupunkiseudulla ole mitään tarvetta edes tätä omistaa. Ymmärtääkseni kuitenkin auton hinnan lisäksi on huomioitava polttoainekulut ja vakuutukset sekä mahdolliset huollot. Varsinkin nämä viimeiset ovat käsittääkseni hyvin vaikea budjetoida, kun autolle tulee hieman ikää. Autoa omistaessa on myös tärkeää miettiä varsinkin nykypäivänä tarvitseeko isompaa autoa vai riittäisikö pienempikin omiin tarpeisiin? Varsinkin perheettömät usein ostavat suuremman auton kuin oikeasti tarvitsee ainakin omasta näkökulmastani. En tosiaan ole asiantuntija, mutta kuitenkin myös autolaina saattaa viedä ison osan henkilökohtaisesta kulutuksesta. Nykypäivänä ja varsinkin Suomessa on hyvin tärkeää miettiä omat polttoainekulunsa hyvin tarkkaan ja ennustukseni on näiden kulujen jatkuva kasvu kunnes ysivitosen litrahinta alkaa olla parin Euron luokkaa.
3. Tarviiko minun maksaa luotolla normaalit henkilökohtaiset menot ennen palkkapäivää?
On henkilöitä joiden tosiaankin täytyy maksella normaaleja henkilökohtaisia menoja luotolla mikä nostaa henkilökohtaisten rahoituskulujen selkeään kasvuun ennen pitkää, sillä luottokorttien korot taitavat huidella tänä päivänä jossain 8 prosentissa. Tämä ei kuitenkaan ole ainut kuluerä, sillä pankit myös ottavat maksuja muista kuluista. Nämä eivät tietystikään ole ihan sitä korkoluokkaa, mutta kuitenkin joitakin summia tulee lisää. Näille kädestä suuhun eläjille suosittelisin aivan toista vaihtoehtoa eli kierteen katkaisemista vetämällä luottokortit kahtia ja heittämällä molemmat puoliskot roskiin ainakin siksi aikaa kunnes asiat ovat kunnossa. Näille ihmisille suosittelisin myös selkeästi säästötiliä jolle voi suoraveloituksella automatisoida säästöjä palkkapäiviksi. Ihminen on kuitenkin luonteeltaan sen verran heikko, että ilman säästämisen automatisointia houkutukset käyvät monesti liian suuriksi ja tähän tarkotetut rahat menevät suoraan kulutukseen.
4. Tiedänkö missä on halvin ruokakauppa kotini lähistöllä?
Ruokakulut ovat myös hyvin olennaiset henkilökohtaisessa taloudenpidossa nykypäivänä, sillä mitä tulee Suomen tilanteeseen niin kilpailu elintarvikkeiden myynnissä on kuitenkin aika olematonta ja kaksi suurinta S-ryhmä ja Kesko hallitsevat selkeästi suurinta osaa päivittäistavaramarkkinoista ja valitettavasti myös onnistuvat viemään ylisuuren osan ihmisten tuloista. Itse olen onnistunut tiputtamaan ruokakulujani asioimalla saksalaisessa latokaupassa, jossa monet ruoat ovat selkeästi halvempia kuin näiden bonuskorttikauppiaiden vastaavat tuotteet. Latokaupassa on myös se hyvä puoli, että siellä saattavat joidenkin tuotteiden hinnat itseasiassa laskea, kun taas muissa liikkeissä suunta on vain ylöspäin. Tämän takia kannattaa etsiä itselleen halvin ruokakauppa lähistöltä joka on yleensä mainitsemani ”lato”. Poikkeustapauksia kuitenkin löytyy, joten ei muuta kuin vertailemaan hintoja lähimarketteihin. Kannattaa myös unohtaa suosiolla kaikki bonus- ja plussapisteet, sillä näiden järjestelmien kulut maksavat aina asiakkaat.
5. Tiedänkö omat pankkikuluni?
Pankkien kanssa myös kannattaa joissain määrin olla tarkkana, sillä näiden kanssa tehdyt sopimukset ovat välillä hyvinkin pitkiä ja niistä saattaa löytyä ylläreitä kuten allekirjoittanut huomasi puolen Euron palkkion tiliotteen vilkaisemisesta otto-automaatilla. Myös sijoittamisessa ovat kulut hyvin tärkeässä roolissa ja monesti eivät kaikki ihmiset tiedä edes omia kulujaan. Varsinkin sijoitusrahastoissa on monta eri kuluerää ja näistä eivät kaikki ihmiset ole perillä. Suosittelisin kaikkia ottamaan selvää omista kuluistaan ja miettimään olisivatko esimerkiksi pienikuluiset indeksirahastot kuitenkin se paras vaihtoehto. Kannattaa myös ottaa selvää siitä paljonko oman käyttötilinsä pitäminen pankissa maksaa, sillä se saattaa tehdä vuodessa yllättävän monta kymmentä Euroa.
Ja nyt sitten teille lukijoille jotka ette ole näitä asioita pohtineet suosittelisin pientä mietintöä mahdollisimman pian edellämainittujen kysymysten suhteen. Tietysti pitkän työviikon jälkeen voi olla suhteellisen raskasta miettiä näitä kysymyksiä, mutta viisi minuuttia varmasti riittää ihan hyväksi startiksi. Lisää voi sitten miettiä vaikka alkuviikosta mikäli tulee tarvetta. Monet blogini lukijoista tosin varmasti tietävät omalta osaltaan missä mennään, mutta eiköhän jotkut tarvitse oikeastikin tällaista pohdintaa.
Hyviä viikonloppuja!
- TT
Ei kommentteja:
Lähetä kommentti